Crédit immobilier : quelle est la durée moyenne d'endettement des emprunteurs ?

Face à la montée des prix de l’immobilier, les ménages qui investissent dans ce domaine sont amenés à augmenter de plus en plus la durée des remboursements de leurs crédits immobiliers afin de diminuer le montant de leurs mensualités.

Ainsi, la durée moyenne d’endettement des emprunteurs est de 20 ans aujourd’hui, une durée qui s’allonge d’année en année. Emprunter sur une plus longue période permet notamment à ces ménages aussi de ne pas dépasser leur taux d’endettement au-delà de 35 %, un plafond considéré par les organismes financiers, et surtout par le Haut conseil de stabilité financière (HCSF), l’autorité chargée de surveiller le système financier français, comme celui à partir duquel les emprunteurs ne sont plus solvables.

Une durée d’endettement de 20 ans en moyenne, qui s’allonge

Selon les derniers chiffres publiés par l’Observatoire Crédit Logement/CSA, la durée moyenne d’endettement des personnes qui empruntent pour financer un projet immobilier est de 240 mois, soit 20 ans. Un record souligné par cet organisme qui indique que « la durée moyenne des prêts n’a jamais été aussi élevée par le passé ».

En matière de crédit immobilier, la durée moyenne d’endettement était en effet de 7 mois inférieure seulement un an plus tôt (233 mois). Cet allongement de la durée pendant laquelle les emprunteurs sont engagés financièrement continue ainsi sa hausse débutée depuis une dizaine d’années, en 2014 où elle se situait au plus bas, aux alentours de 17 années de durée moyenne d’endettement.

Cette durée moyenne d’endettement de 20 années durant lesquelles les emprunteurs s’engagent à rembourser leur crédit immobilier est même supérieure, entre 20 et 25 ans, pour les seuls prêts à l’accession à la propriété souscrits essentiellement auprès d’une banque, des emprunts appelés le plus souvent « prêts classiques » à la différence des « prêts réglementés » accordés sous certaines conditions et qui permettent de bénéficier de frais réduits, de taux d’intérêt plus intéressants, etc.

Qui dit durée de remboursement plus longue, notamment en matière de crédit immobilier, dit en principe un capital emprunté plus important et un coût total du crédit plus élevé, puisque plus la durée de remboursement est longue, plus le taux d'intérêt augmente. Ainsi, il faut compter sur un taux d’intérêt moyen qui se situe aux alentours de 0,88 % pour une durée d’emprunt de 15 ans, de 0,99 % sur 20 ans, ou encore de 1,13 % sur 25 ans. Heureusement, les emprunteurs peuvent malgré tout bénéficier depuis plusieurs années de taux d’intérêt bas, même s’ils ont tendance à repartir à la hausse ces derniers temps.

Pourquoi la durée moyenne d'endettement des emprunteurs est-elle de plus en plus longue ?

Si les personnes qui souscrivent un crédit immobilier pour financer leur achat de résidence principale, ou autres, optent pour des durées de remboursement de prêts de plus en plus longues, c’est d’abord parce que leur budget, et surtout leur capacité de débourser chaque mois une somme d’argent dédiée, ne leur permet pas de faire face à des remboursements qui, pour durer moins longtemps, seraient forcément plus élevés.

Ces ménages font ainsi en sorte de ne pas dépasser un certain taux d’endettement, c’est-à-dire la part de l'ensemble des mensualités et d’assurances de leurs crédits dans leur revenu mensuel. Car, au-delà d’un taux d’endettement de 35 %, ils sont considérés non solvables par les établissements bancaires, ou plus généralement financiers, s’ils ont besoin de contracter un autre prêt, par exemple à la consommation.

Et puis parce qu’il est admis qu’au-delà d’un taux d’endettement de 35 %, il devient compliqué pour un ménage de faire face à ses autres dépenses incompressibles comme par exemple les charges liées à sa consommation d’électricité, de chauffage, d’eau, ses frais d’alimentation, de santé, etc.

Deuxième explication : la durée moyenne d’endettement des emprunteurs s’allonge d’année en année car elle suit la hausse des prix de l’immobilier. Il n’est plus possible aujourd’hui d’acheter un même bien qui aurait la même valeur qu’il y a 10 ans. Et comme le pouvoir d’achat des Français n’augmente pas dans les mêmes proportions, ceux qui se lancent dans l’investissement immobilier compensent les sommes plus importantes qu’ils doivent emprunter et rembourser par des durées plus longues de remboursement, ces derniers étant ainsi diminués en valeur pour chaque mensualité.