Assurance emprunteur sans franchise et sans délais de carence

Lors de l’adhésion à une assurance de prêt immobilier, l’emprunteur est tenu de prendre en compte plusieurs éléments importants. À part les exclusions de garanties à craindre et le mode de prise en charge, il doit aussi se concentrer sur le délai de franchise et de carence. À quoi renvoient ces notions ? Est-il possible de trouver des assurances sans délai de carence et de franchise ? Réponses.

Que veut dire le délai de franchise en assurance emprunteur ?

Dans le cadre d’une assurance de prêt immobilier, l’emprunteur sera confronté à de nombreuses notions qu’il a tout intérêt à maîtriser pour éviter les confusions et autres mauvaises surprises. La plupart des contrats d’assurance sont habituellement associés à un délai de franchise. Il s’agit d’une période après la survenue d’un sinistre pendant laquelle aucune prise en charge n’est octroyée par la compagnie d’assurance. Concrètement, lors de cette période de latence, l’assuré bénéficie déjà de la garantie sauf que l’indemnisation n’est effective qu’après un certain temps. Le délai de franchise commence à partir du moment où l’évènement est communiqué à l’assureur.

En général, il est appliqué à chaque garantie associée au contrat et est exprimé en jours ou en mois. Pour une garantie décès, il faut attendre entre 3 à 6 mois avant que la famille du défunt profite d’une prise en charge. S’il est question d’une garantie Incapacité Permanente Totale/ Partielle, le délai de franchise va de 1 mois à 3 mois. Pour le cas d’une garantie Incapacité Totale de Travail, il s’étend sur 3 à 6 mois. Et enfin concernant la garantie perte d’emploi, il est de 3 à 9 mois.

Qu’est-ce que le délai de carence dans une assurance de prêt immobilier ?

Le délai de franchise n’est pas à confondre avec le délai de carence. Bien que leur fonctionnement soit sensiblement le même, leur principe est différent. Le délai de carence équivaut à une période durant laquelle aucune indemnisation n’est versée après la signature du contrat. Pour pouvoir profiter des garanties, l’assuré doit attendre l’expiration de ce délai de carence. Ce système a été instauré pour empêcher les fraudes à l’assurance. La période de latence est très variable et va au minimum d’un mois. Néanmoins, la plupart des contrats appliquent un délai de carence de 12 mois.

Cette condition imposée par les assureurs est difficilement négociable à la souscription. D’où l’intérêt de bien vérifier avant la signature du contrat. En effet, le délai de carence joue un rôle central dans une assurance emprunteur, car l’assuré doit continuer à verser ses échéances de crédit au cours de cette période même s’il ne peut pas exercer son travail ou des activités rémunératrices. Il peut alors se retrouver face à des difficultés financières à cause de ce laps de temps marqué par l’absence de prise en charge.

Doit-on souscrire à une assurance sans délai de franchise ni de carence ?

En raison des inconvénients attribués au délai de franchise et de carence, de nombreux emprunteurs cherchent des contrats qui en sont exemptés. Est-ce réellement une bonne idée ? D’une part, il est effectivement intéressant de ne pas avoir de délai de franchise et de carence dans son contrat pour profiter d’une prise en charge immédiate. Toutefois, en contrepartie de cet avantage, l’assureur va appliquer des tarifs relativement élevés sur les cotisations.

Dans ce contexte, le jeu n’en vaut pas forcément la chandelle. Il est plutôt préférable de négocier une baisse de la durée de latence plutôt que la suppression définitive pour échapper aux surprimes. Si l’assuré présente un profil acceptable, la compagnie peut consentir à faire ce geste. Pour trouver un contrat à la hauteur de ses exigences, il peut aussi utiliser un comparateur en ligne qui permet l’obtention de plusieurs devis pour faciliter le choix de la meilleure offre.