Quel est le prix d'une assurance homme clé ?

La disparition brutale d’un dirigeant ou d’un salarié indispensable au bon fonctionnement de l’entreprise peut mettre en péril son activité.

L’assurance homme clé vise à compenser financièrement l’absence d’une personne jouant un rôle déterminant au sein de la société. Quels sont les éléments importants à observer lors de la souscription ? Quel est le prix d’une assurance homme clé ? Tous les détails.

Définition de l’assurance homme clé

L’homme clé correspond à la personne désignée dans le contrat dont l’absence prolongée ou la disparition peut mettre en danger la pérennité de l’entreprise. Il détient tout ou partie de la réussite de la société et possède généralement une fonction stratégique au sein de celle-ci.

Dans la plupart des cas, l’homme clé est le fondateur ou le dirigeant de l’entreprise. Toutefois, rien n’empêche de désigner une personne disposant d’un savoir-faire technique, d’une expérience ou d’une expertise comme un responsable commercial dont le chiffre d’affaires dépend de la société, un grand couturier, un chercheur ou encore un chef cuisinier dans un restaurant.

Les entreprises qui souhaitent être protégées financièrement en cas d’absence temporaire ou définitive d’une personne indispensable peuvent contracter une assurance homme clé. Ce contrat est destiné à couvrir les risques financiers de la société en cas de décès de l’homme clé, de perte d’autonomie totale ou partielle. Plusieurs options sont disponibles afin d’être couvert lorsque cette personne est atteinte d’une invalidité ou d’une incapacité de travail totale suite à une maladie ou un accident.

A quoi sert l’assurance homme clé ?

L’assurance homme clé donne les moyens à l’entreprise de poursuivre son activité suite à la disparition de son homme clé.

Lorsqu’un sinistre couvert par le contrat se produit, l’entreprise reçoit un capital lui permettant de faire face à une éventuelle baisse de son chiffre d’affaires, à une perte de savoir-faire, aux dépenses de réorganisation (recrutement, formation d’un nouveau collaborateur).

L’assurance homme clé est-elle obligatoire ?

Les entreprises ne sont pas contraintes de souscrire une assurance homme clé. En effet, la loi peut seulement leur imposer la souscription d’une assurance professionnelle. Les professions réglementées doivent par exemple souscrire une assurance responsabilité civile ou RC Pro.

Même si elle n’est pas obligatoire, l’assurance homme clé s’avère, dans la pratique, indispensable pour les petites structures dont la survie dépend le plus souvent de leur fondateur.

Quels sont les avantages offerts par l’assurance homme clé ?

Le principal avantage de l’assurance homme clé réside dans la possibilité pour l’entreprise de compenser le préjudice subi lors de la perte momentanée ou définitive d’une personne essentielle à son bon fonctionnement. Différents postes peuvent être impactés par sa disparition tels que les remboursements d’emprunt, les pertes d’exploitation ou de chiffre d’affaires.

Enfin, grâce à l’assurance homme clé, l’entreprise profite des capitaux versés par la compagnie d’assurance pour se réorganiser, recruter ou former un collaborateur.

La fiscalité de l’assurance homme clé

Avant de souscrire une assurance homme clé, il est important de connaître la fiscalité applicable. Il faut savoir que les primes versées au titre de ce contrat sont déductibles du résultat imposable de l’entreprise.

En contrepartie, l’indemnité versée par l’assureur en cas d’application de la garantie est imposable. Elle s’ajoute donc aux bénéfices de la société ou vient réduire ses pertes. L’indemnité reçue peut être lissée sur 5 ans en cas de décès de l’homme clé.

Comment est déterminé le prix d’une assurance homme clé ?

Le prix d’une assurance homme clé varie en fonction de plusieurs critères :

• La personne clé désignée : son importance dans le projet, son âge, son état de santé ;
• Le nombre d’hommes clé désignés dans le contrat ;
• La valeur du capital à assurer ;
• Le niveau de prise en charge global prévu par l’assureur.

Ainsi, il est difficile de donner une estimation du prix de l’assurance homme clé car les éléments pris en compte par les assureurs pour faire une proposition sont propres à chaque entreprise. Pour avoir une estimation tarifaire, il est recommandé de faire une simulation d’assurance homme clé en ligne. L’obtention d’un tarif personnalisé se fait en remplissant un formulaire rapide portant sur les caractéristiques de l’entreprise.

Une fois le contrat souscrit, l’entreprise peut choisir de payer à échéance mensuelle, trimestrielle, semestrielle ou annuelle.

Les étapes de souscription d’une l’assurance homme clé

La souscription d’une assurance homme clé démarre par des formalités médicales. L’homme clé peut être contraint de remplir un questionnaire médical et parfois réaliser des examens médicaux plus poussés. Ces formalités sont obligatoires au-delà d’un certain niveau de garantie et permettent à l’assureur d’évaluer le risque. Après analyse des réponses fournies par l’homme clé, il peut décider d’accepter le risque, d’accepter le risque avec des garanties réduites ou une majoration de tarif, ou bien de refuser le risque. Dans tous les cas, l’assuré doit rester sincère et de bonne foi car en cas de fausse déclaration intentionnelle, il s’expose à un réduction de garanties ou à la nullité du contrat.

La deuxième étape est la détermination des montants assurés. Le montant du capital à assurer est estimé par l’entreprise avec une éventuelle aide extérieure (expert-comptable, conseiller spécialisé). Il repose sur une étude de la contribution de la personne clé à la richesse de l’entreprise.

La signature du contrat d’assurance homme clé représente la dernière étape de souscription. Pour éviter les mauvaises surprises, mieux vaut faire des demandes de devis gratuites auprès de plusieurs assureurs. Parmi les principaux éléments à comparer figurent les garanties (perte d’exploitation, remboursement des prêts bancaires, dépenses de réorganisation, recherche d’un remplaçant à l’homme clé, maintien de l’image de marque, préservation de la confiance des partenaire en cas de décès, d’arrêt de travail, d’invalidité permanente, de perte totale et irréversible d’autonomie) et le prix.

Pour bénéficier d’un accompagnement et de conseils tout au long de la souscription, vous pouvez faire appel à un courtier spécialisé en assurance homme clé. Ce professionnel vous fera profiter de l’offre la plus avantageuse en faisant jouer son réseau de partenaires étendu et pourra répondre à toutes vos questions.