Devis assurance homme clé, en ligne et gratuit

L’assurance homme clé fait partie des solutions à envisager pour pérenniser l’entreprise et préserver la continuité de l’activité professionnelle.

En cas d’absence temporaire ou définitive de son dirigeant ou de certains cadres et spécialistes indispensables, une entreprise peut se heurter à des difficultés : une disparition immédiate ou prochaine, une baisse brutale de son chiffre d’affaires et de ses bénéfices. L’assurance homme clé vise justement à compenser ces préjudices.

Définition de l’assurance homme clé

L’assurance homme clé est un contrat ayant pour objet de compenser le préjudice résultant de la disparition ou de l’indisponibilité d’une personne essentielle au bon fonctionnement de l’entreprise. Il faut dire que ces évènements sont susceptibles de porter atteinte à la valeur des éléments d’actif, aux résultats de l’exploitation ou encore de mettre en danger la pérennité de la société.

Qui est l’homme clé ?

L’homme clé est la personne assurée par le contrat. Il joue un rôle économique déterminant au sein de l’entreprise. Ses compétences et ses responsabilités en font une personne indispensable dans le fonctionnement de la structure.

Ainsi, l’homme clé n’est pas nécessairement un dirigeant. Il peut s’agir d’un collaborateur occupant un rôle central en raison de son expertise dans un domaine spécifique. Par exemple, la personne désignée au contrat peut être un chef étoilé restaurateur, un avocat associé mais aussi un commercial très performant ou bien un chercheur dans un laboratoire. Il revient à l’entreprise de choisir cette personne.

A qui s’adresse cette assurance ?

L’assurance homme clé peut être souscrite par toute entreprise composée d’au moins deux personnes, un dirigeant et un salarié. L’un des deux collaborateurs est alors désigné comme personne clé.

Les chiffres parlent d’eux-mêmes et montrent que les entreprises ont tout intérêt à s’assurer. Aujourd’hui, près de 15 % des sociétés transmises suite au décès de leur dirigeant font faillite. De plus, un tiers des entreprises sont contraintes de cesser leur activité ou de la réduire suite à la disparition d’un collaborateur indispensable.

Les garanties de l’assurance homme clé

L’assurance homme clé comporte deux principales garanties :

La garantie décès

Deux types d’indemnisation sont prévues en cas de décès de la personne clé.

Il y a le système indemnitaire : l’indemnité versée est liée au préjudice financier subi. Par exemple, une entreprise qui s’est assurée pour 1 million d’euros et dont la marge brute s’élève à 500 000 euros ne touchera que 500 000 euros au titre de son assurance homme clé.

Les entreprises peuvent également bénéficier d’un forfait : un capital forfaitaire calculé lors de la souscription du contrat est versé. Une entreprise qui s’est assurée pour 1 million d’euros pourra percevoir ce capital en cas de décès de son homme clé. Le forfait se rapproche du système de l’assurance-vie. Il s’agit du dispositif le plus choisi par les assurés.

La garantie incapacité temporaire de travail (ITT)

L’assuré peut se retrouver en ITT suite à un accident ou une maladie. Dans cette situation, l’assureur versera des indemnités journalières à l’entreprise pour couvrir ses frais professionnels. Celles-ci ne doivent pas être confondues avec les indemnités journalières versées par la Sécurité sociale à un salarié en cas d’accident ou de maladie professionnelle ou non. Dans le cas de l’assurance homme clé, le montant des indemnités journalières est fixé par la société. Il peut par exemple être défini en fonction d’un pourcentage du capital décès.

Les garanties invalidité permanente totale (IPT) et invalidité permanente partielle (IPP) sont souvent proposées en option. Elles prévoient un versement de l’indemnité sous forme de capital.

Les exclusions de garanties et limites de l’assurance homme clé

Lors de la souscription, les exclusions de garanties sont souvent négligées par les entreprises. Voici une liste non-exhaustive d’évènements non couverts par les contrats d’assurance homme clé :

• Le suicide la première année ;
• Une guerre civile ou étrangère ;
• Un déplacement dans des zones à risques non déclarées ;
• Un fait intentionnel ;
• L’exercice d’un sport à risques ;
• Les accidents dus à l’alcool ;
• Les affections psychiques, dépressions nerveuses et maladies mentales ;
• Les maladies du dos sous certaines conditions.

Ces exclusions pouvant différer d’un assureur à l’autre, il est recommandé de bien étudier le contrat avant de s’engager.

D’autres limites peuvent être prévues par le contrat. Effectivement, il n’est pas rare que les assureurs imposent un âge limite au-delà duquel une ou plusieurs garanties cessent. Par exemple, la limite d’âge pour la garantie décès et PTIA varie généralement de 60 à 75 ans.

Ensuite, le contrat peut comprendre un délai d’attente qui suit immédiatement la souscription. Durant cette période, l’entreprise ne percevra aucune indemnité.

Enfin, il existe aussi des plafonds de garantie qui sont fixés librement par les compagnies d’assurance. Ceux-ci correspondent au montant maximal de l’indemnisation en cas de sinistre. Autrement dit, aucun remboursement supérieur à ce montant ne peut être effectué. Ces plafonds peuvent être définis par année d’assurance ou par sinistre.

Pour éviter les mauvaises surprises, il est donc conseillé de relire attentivement son contrat d’assurance homme clé et éventuellement, de se faire accompagner par un professionnel.

Comment obtenir des devis d’assurance homme clé en ligne et gratuits ?

Vous souhaitez souscrire une assurance homme clé pour préserver votre activité en cas de disparition momentanée ou définitive d’une personne essentielle au bon fonctionnement de la structure ? Pour trouver la meilleure assurance homme clé, n’hésitez pas à faire plusieurs demandes de devis gratuites en utilisant un comparateur en ligne sans engagement. Pour cela, il vous suffit de compléter un formulaire en renseignant quelques informations sur le profil de la personne à assurer et sur les garanties souhaitées.

Il est également possible d’obtenir des devis d’assurance homme clé en passant par l’intermédiaire d’un courtier expérimenté. Après avoir analysé vos besoins, ce professionnel sera en mesure de négocier les offres auprès de ses partenaires et de vous proposer uniquement celles susceptibles de vous correspondre. Solliciter ses services peut vous faire réaliser des économies et gagner un temps précieux. En effet, le courtier se charge d’accomplir les démarches liées à la souscription à votre place.