Crédit consommation, prêt personnel : quelle différence ? Lequel choisir ?

Vous ne disposez pas des fonds suffisants pour financer votre achat ? Comment choisir entre crédit à la consommation et prêt personnel ?

De nombreux consommateurs passent par l’intermédiaire d’un crédit pour concrétiser leur projet d’achat. Quel type de prêt choisir ? Toutes les réponses et explications.

Crédit consommation et prêt personnel

Il ne faut pas confondre le crédit à la consommation avec le prêt personnel.

Le crédit à la consommation concerne les opérations autres que celles liées à l’immobilier. Il peut être utilisé pour acheter des biens de consommation tels que des meubles ou de l’électroménager ou pour avoir à disposition de la trésorerie.

Le prêt personnel appartient à la catégorie des crédits à la consommation. Il permet de dépenser librement la somme prêtée, sans avoir à fournir de justificatif de dépense à la banque.

De manière générale, on distingue les crédits à la consommation affectés qui sont liés à un achat précis (un bien ou une prestation de service) des crédits non affectés dont font partie le prêt personnel et le crédit renouvelable.

Bien choisir son crédit conso

Vous pouvez souscrire un crédit consommation pour financer vos projets personnels : achat d’un véhicule neuf ou d’occasion, achat de biens d’équipement pour le foyer ou de prestations pour améliorer votre habitat…

Il existe différents types de crédit conso mais tous répondent aux conditions suivantes : ils ne peuvent pas être utilisés pour financer un bien ou un service lié à l’activité professionnelle ; ils doivent être d’une durée égale ou supérieure à 3 mois ; leur montant doit être compris entre 200 et 75 000 euros.

Concernant les différentes formes de crédit à la consommation, vous avez le choix parmi :

Le crédit affecté

Dans le cadre de ce financement, l’achat du bien ou du service est conditionné à l’obtention du crédit. Autrement dit, si la vente ne se réalise pas, le contrat de crédit est annulé et inversement.

Le prêt personnel

Contrairement au crédit affecté, le prêt personnel peut être utilisé librement car il n’est pas lié à l’achat d’un bien ou d’une prestation déterminée.

La location avec option d’achat (LOA)

Ce type de crédit est généralement utilisé pour financer l’achat d’une voiture neuve. Dans ce cas, l’établissement financier achète le bien concerné et l’emprunteur peut l’utiliser librement en versant un loyer dont le montant a été préalablement défini.

Le crédit renouvelable

Comme dans le cadre d’un prêt personnel, le montant d’un crédit renouvelable peut être utilisé librement. Toutefois, la trésorerie se renouvelle au fur et à mesure des remboursements dans la limite du plafond défini.

Il est important de bien choisir son crédit à la consommation. Ce choix dépend essentiellement de l’utilisation du crédit, du montant souhaité, du taux et de la durée du prêt.

Souscrire un crédit consommation ou un prêt personnel : les démarches

Vous envisagez de souscrire un crédit conso ou un prêt personnel ? Voici les principales étapes à suivre :

1 - Faire une simulation de crédit en ligne

La première étape qui est aussi la plus importante consiste à recourir à un simulateur de crédit conso en ligne. Que vous ayez besoin d’isoler votre maison, de planifier votre mariage ou d’acheter une télévision, utiliser cet outil vous permettra d’avoir une vision globale de votre futur crédit et de son coût. Si vous constatez que l’opération est trop coûteuse, mieux vaut reporter votre projet de quelques mois.

Pour obtenir toutes les informations dont vous avez besoin en quelques clics, il vous suffit de compléter un formulaire rapide en indiquant le montant souhaité et la nature de votre projet. Vous pouvez ensuite augmenter ou diminuer ce montant pour étudier l’impact sur le coût total du crédit.

2 - Comparer les offres

Si le résultat proposé par le simulateur en ligne confirme votre choix de souscrire un crédit conso ou un prêt personnel, vous n’aurez plus qu’à faire jouer la concurrence pour tenter d’obtenir le meilleur financement. Pour gagner du temps, n’hésitez pas à passer par un comparateur 100 % en ligne. Le principe est le même que pour la simulation de crédit.

Comparer les offres vous donne la possibilité de recevoir des devis personnalisés et de faire votre choix en toute sérénité sans avoir à vous déplacer.

3 - Etudier les offres de prêt

Le comparateur en ligne vous proposera probablement plusieurs offres de crédit répondant à vos critères. Pour faire le bon choix, appuyez-vous sur le taux annuel effectif global (TAEG) qui regroupe tous les frais liés au crédit, ainsi que sur la qualité du service client. Il ne faut pas oublier que la souscription d’un crédit vous engage sur plusieurs années, d’où l’importance de bien se renseigner sur l’organisme prêteur.

4 - Fournir les pièces justificatives nécessaires

Pour pouvoir contracter un crédit à la consommation, vous devez transmettre plusieurs documents à la banque :

• Des documents relatifs à votre situation personnelle : pièce d’identité, livret de famille ou certificat de PACS, justificatif de domicile de moins de 3 mois ;
• Des documents relatifs à votre situation professionnelle : derniers bulletins de salaire et/ou avis d’imposition ;
• Des documents relatifs à votre situation financière : derniers relevés de compte, RIB, dernier relevé mensuel (en présence d’autres crédits en cours) ;
• Des documents concernant votre projet : justificatif de dépense (prêt affecté).

Pour mettre toutes les chances de votre côté, vérifiez que le dossier adressé à l’organisme bancaire est bien complet.

5 - Signer l’offre de crédit

La dernière étape est l’étude et la signature de l’offre de crédit conso ou de prêt personnel. Après la signature, vous pouvez faire valoir votre droit de rétractation dans un délai de 14 jours calendaires.

Vous connaissez désormais la différence entre un crédit à la consommation et un prêt personnel ainsi que les différentes étapes de souscription. Si vous préférez être accompagné durant vos démarches, vous pouvez faire appel à un courtier. Cela ne vous engage à rien et vous permettra de gagner du temps.