Carte bancaire prépayée : fonctionnement, avantages, inconvénients

On parle de carte bancaire prépayée pour désigner un type de carte bancaire aux caractéristiques particulières. Une carte bancaire prépayée n'est d'abord pas associée à un compte bancaire classique mais à un compte dit "de paiement" qui autorise seulement d'effectuer des dépenses et/ou des retraits d'argent aux distributeurs automatiques de billets, mais qui n'offre pas des services tels que, par exemple, pouvoir bénéficier d'une autorisation de découvert. Mais la principale caractéristique d'une carte bancaire prépayée réside dans le fait qu'elle permet de disposer d'une somme qui est limitée.

Carte bancaire prépayée : de quoi parle-t-on ?

Il existe 4 types de cartes bancaires : les cartes bancaires de débit dont les opérations sont immédiatement débitées sur le compte du titulaire de cette carte (dans les 48 heures maximum) ; les cartes bancaires de crédit, à débit différé ou lié à un crédit renouvelable (une somme d'argent est mise à disposition du porteur de la carte et des intérêts et des frais sont facturés sur les sommes utilisées), pour lesquelles les opérations sont débitées ultérieurement à leur réalisation ; les cartes bancaires commerciales réservées aux professionnels ; et les cartes bancaires prépayées.

Une carte bancaire prépayée permet de disposer d'une somme limitée pour faire des retraits en espèces ou réaliser des achats physiques, tout comme des achats sur Internet. Autrement dit, une carte bancaire prépayée est une carte bancaire pré-créditée. Il en existe de 2 sortes : les cartes bancaires prépayées de paiement, qui ne permettent pas de faire des retraits d'argent, et celles de paiement et de retrait qui proposent en plus cette possibilité de retrait d'argent.

Une carte bancaire prépayée fonctionne comme une carte bancaire classique et est sécurisée de la même manière : un code confidentiel est notamment nécessaire pour son utilisation.

Ce type de carte bancaire est délivrée par les réseaux de banques classiques, par les néobanques, c'est-à-dire les banques et établissements en ligne agréés par l'Autorité de contrôle prudentiel et de résolution (ACPR), ou par des enseignes commerciales sous la forme le plus souvent de cartes cadeaux, de cartes préchargées ou rechargeables.

Dans le cas où une carte bancaire prépayée est remise par une banque ou un établissement de paiement rattaché à un réseau international du type Visa, Eurocard ou Mastercard, elle peut être utilisée en France et à l'étranger.

Une carte bancaire prépayée permet de réaliser des opérations au montant limité

Une carte bancaire prépayée, contrairement à une carte bancaire classique, permet de disposer seulement d'une somme d'argent déterminée. En effet, ce type de carte bancaire peut être créditée au maximum de 10 000 euros.

Au moment de son acquisition, son titulaire a la possibilité de créditer le montant de son choix sur sa carte bancaire prépayée, dans la limite de ces 10 000 euros.

D'autre part, les achats et les retraits d'espèces qui peuvent être réalisés avec une carte bancaire prépayée sont limités à 1 000 euros par mois.

À savoir : les cartes bancaires prépayées de paiement (qui n'autorisent pas les retraits d'argent) peuvent être utilisées facilement jusqu'à une dépense de 150 euros. Au-delà, une pièce d'identité est nécessaire.

Une fois le montant disponible dépensé en achats et/ou en retraits d'espèces, soit la carte prépayée ne peut plus être utilisée par son titulaire, soit elle peut être rechargeable. Les banques ou établissements de paiement qui proposent des cartes bancaires prépayées peuvent en effet mettre à disposition de leurs clients ces 2 types de cartes (à usage limité ou rechargeable).

Une carte prépayée rechargeable peut être créditée soit en espèces, soit en monnaie électronique. On parle de monnaie électronique pour désigner une valeur monétaire stockée sous forme électronique ou magnétique (puce d'un téléphone mobile, compte bancaire en ligne, etc.).

Il est ainsi possible de recharger une carte bancaire prépayée de l'une ou l'autre de ces manières, mais dans la limite de 1 000 euros par mois.

Une carte bancaire prépayée n'est pas rattachée à un compte bancaire

L'une des particularités de la carte bancaire prépayée est qu'elle n'est pas rattachée systématiquement à un compte bancaire classique. Ce type de carte bancaire autorise en effet d'être liée qu'à un compte de paiement qui peut être ouvert auprès d'une banque, mais aussi auprès d'un établissement de paiement.

Un compte de paiement permet d’effectuer des paiements par virement ou par carte bancaire et de retirer de l’argent aux distributeurs automatiques de billets. Toutefois, s'il est ouvert auprès d'un établissement de paiement, et non auprès d'une banque, un compte de paiement ne permet pas, par exemple, de bénéficier d'un découvert, c'est-à-dire qu'il ne peut pas être débiteur. Un compte de paiement ne peut servir qu'à des opérations de paiement (achat et retrait d'espèces).

À qui s'adresse une carte bancaire prépayée ?

L'inconvénient d'une carte bancaire prépayée réside donc dans le fait que son utilisation est donc systématiquement contrôlée. Aucun dépassement de dépenses n'est en effet autorisé. Ce qui peut toutefois se révéler intéressant pour les personnes qui ont tendance à dépenser plus que leurs possibilités financières. Dès que le montant disponible sur une carte bancaire prépayée est épuisé, il n'est en effet plus possible de l'utiliser, à moins de l'approvisionner en argent s'il s'agit d'une carte bancaire prépayée rechargeable.

Une carte bancaire prépayée peut également s'adresser aux personnes interdites bancaires puisque ce type de carte ne nécessite pas de disposer d'un compte bancaire classique.

Les personnes qui font régulièrement des achats et des paiements en ligne utilisent aussi plus souvent une carte bancaire prépayée. Afin de ne pas dépenser plus que ce que leur budget leur permet, mais aussi parce qu'il s'agit d'une carte bancaire sécurisée qui évite de renseigner les informations d'une carte bancaire classique adossée, elle, obligatoirement à un compte bancaire, et donc avec tous les risques de fraudes qui peuvent en découler. Un bon moyen donc de sécuriser ses transactions financières.

Une carte bancaire prépayée est aussi intéressante pour les personnes qui voyagent à l'étranger et qui peuvent ainsi régler leurs dépenses sans avoir à payer des frais supplémentaires, souvent appliqués pour ces transactions réalisées avec une carte bancaire classique. De plus, certaines cartes bancaires prépayées sont spécialement conçues pour ces dépenses à l'étranger et proposent notamment d’échanger des devises à des taux de change inférieurs aux tarifs pratiqués par les banques traditionnelles.

Compte tenu de ses particularités, en particulier son crédit maximum utilisable, une carte bancaire prépayée est souvent celle qui est mise à disposition d'un enfant ou d'un adolescent pour le familiariser avec l'argent, lui apprendre à maîtriser ses dépenses et à un construire un budget.

C'est en effet qu'à partir de l'âge de 16 ans qu'un jeune peut être titulaire d'une carte bancaire. Une carte bancaire prépayée, qui peut être limitée à la possibilité de faire seulement des paiements et non pas d'effectuer des retraits d'argent aux distributeurs automatiques de billets, et qui peut être rechargeable ou non par un tiers, les parents notamment, peut être délivrée dès 12 ans, un âge où les enfants peuvent commencer à apprendre à gérer leur argent.

Le coût plus élevé d'une carte bancaire prépayée

Comme tous les types de carte bancaire, la mise à disposition et l'utilisation d'une carte bancaire prépayée engendrent des frais qui sont facturés à son titulaire, même si certaines peuvent être délivrées gratuitement parfois.

Chaque banque ou établissement de paiement est libre de fixer le coût des cartes bancaires prépayées qu'ils proposent. C'est pourquoi ce coût varie d'un organisme à l'autre, en général de 10 jusqu'à 50 euros, souvent des tarifs plus élevés que pour une carte bancaire classique.

D'autre part, recharger une carte bancaire prépayée est généralement aussi facturé, tout comme parfois des frais mensuels qui peuvent s'élever jusqu'à 30 euros ou des frais lors d'un retrait d'argent effectué avec ce type de carte bancaire.