Devis mutuelle entreprise en ligne ! Gratuit et sans engagement !

La mutuelle entreprise permet à tout actif salarié de profiter d'un contrat minimal de mutuelle pour prendre en charge tout ou partie du reste à charge laissé après les remboursements effectués par la Sécurité Sociale.

Les employeurs ont l'obligation de proposer un contrat de mutuelle collective d'entreprise, et qu'il puisse idéalement être plutôt compétitif. Pour ce faire, il est judicieux de consulter des devis de mutuelle entreprise en ligne, gratuitement et sans engagement, avant de faire son choix.

Présentation de la mutuelle entreprise

Prônant l'accès à la santé et aux soins pour tous, le gouvernement a mis en place en 2016 l'Accord national interprofessionnel (ANI), suite à trois années de pourparlers et de négociations entre l'ensemble des acteurs concernés. Celui-ci est venu instaurer la généralisation de la complémentaire santé dans les entreprises du secteur privé.

Depuis, tout salarié du secteur privé et d'associations à but non lucratif, sans distinction d'ancienneté, d'âge, de poste ou de rémunération, doivent être couverts par une mutuelle santé. Notons toutefois que quelques employés au profil plus particulier peuvent préférer opter pour un contrat individuel. Il s'agira notamment des salariés en contrat à durée déterminée, des apprentis, des salariés à temps partiel ou non complet, des salariés bénéficiaires de la Complémentaire Santé Solidaire (CSS ex CMU), ou encore des salariés couverts par un autre régime obligatoire, comme par exemple ceux qui profitent déjà de la mutuelle collective d'entreprise de leur conjoint.

Concrètement, la mutuelle d'entreprise est un contrat d'assurance qui vient compléter la prise en charge du régime obligatoire de la Sécurité Sociale. Si l'employé est dans l'obligation d'y souscrire, l'employeur a trois obligations à respecter : celle de proposer le contrat de mutuelle collective à l'ensemble de son personnel, celle de prendre en charge au moins 50 % de la cotisation qui revient à chaque salarié, et jusqu'à 100 % s'il le souhaite, et enfin celle de respecter un panier de soins minimal imposé pour que chaque assuré dispose d'un accès équitable aux soins essentiels. Le panier de soins minimal doit intégrer au moins les prises en charge suivantes :

• L'intégralité du ticket modérateur (soit le reste à charge après prise en charge par la Sécurité sociale) sur les consultations, les actes et les prestations remboursables par l'Assurance maladie. Sont exclus les cures thermales, l'homéopathie, et les médicaments remboursés à 35 ou à 15 %;
• La totalité du forfait journalier hospitalier, soit 20 € par jour en hôpital ou clinique, et 15 € par jour au service psychiatrique d'un établissement de santé, et ce sans limitation de durée. En revanche, sont exclus du panier minimal de soins les frais d'hébergement et de restauration à l'hôpital. Notons également que les établissements médico-sociaux et les établissements accueillant des personnes âgées sont exclus de cette obligation de prise en charge;
• Les frais dentaires de prothèses et d'orthopédie dento-faciale à hauteur de 125 % du tarif conventionnel, soit dit encore du tarif de base de remboursement de la Sécurité sociale (BRSS);
• Les frais d'optique forfaitaires par période de 2 ans (annuellement pour les enfants ou en cas d'évolution de la vue), avec un minimum de prise en charge de 100 € pour des verres simples avec monture, de 150 € pour la combinaison de verres simples et de verres complexes avec monture, et enfin de 200 € pour des verres complexes avec monture. Les lentilles sont exclues du panier minimal.

Devis mutuelle entreprise en ligne : Quel budget prévoir ?

En moyenne, un contrat de mutuelle collective d'entreprise peut aller de 15 à 150 € par mois et par salarié. Comment justifier cette fourchette décuplée ? Par la multitude d'éléments qui viennent impacter le coût de la cotisation mensuelle par employé. D'abord, évidemment, selon les garanties intégrées au contrat, le coût sera plus ou moins important. Plus le contrat est protecteur, plus l'assureur engage le risque de devoir indemniser l'employé assuré, donc plus la cotisation d'assurance est élevée, c'est plutôt logique. Mais au-delà de ce seul élément, bien d'autres seront pris en compte, comme par exemple les suivants :

• Le type et les caractéristiques de l'entreprise : Selon si les salariés sont plus ou moins exposés à un risque lié à leur métier ou au secteur d'activités de l'entreprise, ou encore selon l'effectif de l'entreprise puisque le coût sera dégressif à chaque nouvel assuré, à distinguer également entre cadres et non-cadres, où les tarifs seront différents, mais aussi selon l'âge moyen des salariés, ou encore selon les antécédents de prise en charge d'arrêts maladie du personnel ou de la branche, le coût de la cotisation sera impacté;
• La prise en charge décidée par l'employeur : Il peut préférer se contenter d'une prise en charge à 50 %, ou bien choisir stratégiquement d'augmenter sa prise en charge pour améliorer son attractivité en termes de recrutement, comme la fidélisation du personnel. Le coût variera donc en fonction pour le salarié comme pour l'employeur;
• La formule choisie : Comme pour chaque contrat d'assurance, plusieurs formules existent. Pour de mêmes postes de garantie, la prise en charge sera évolutive, pour aller d'une formule essentielle à une formule optimale. Des renforts peuvent également être souscrits sur des postes où un potentiel besoin peut se faire ressentir. Qui dit "prise en charge de soins préventifs", dit "moins d'arrêts de travail";
• La région : Certaines plus cotées que d'autres, comme l'Île-de-France ou PACA, appliquent des tarifs généraux plus élevés qu'ailleurs. Les tarifs des soins vétérinaires étant plus élevés, les tarifs des assurances le sont également puisqu'elle dépend de la prise en charge assumée par l'assureur;
• La structure : Les cliniques vétérinaires appliquent des tarifs plus élevés que les cabinets vétérinaires, qui sont de plus petites structures. Ajoutons que la présence ou l'absence de concurrence alentours impacte également les tarifs;
• Les frais répercutés sur la cotisation : Il s'agit des frais de liquidation, des frais d'administration, et des frais d'acquisition. Les taxes auxquelles les organismes doivent répondre sont également répercutées sur les tarifs des prestations de mutuelle;
• Les modalités de prise en charge : Plus les conditions d'indemnisation sont avantageuses, plus la cotisation sera élevée. On parle ici de plafonds d'indemnisation, de délais de carence, de franchises, d'exclusions de garantie, etc.

Devis mutuelle entreprise en ligne : comment étudier leur compétitivité ?

Avant d'entamer une recherche par comparateur, l'employeur devra d'abord vérifier si une convention collective prévoit une couverture santé minimale, autrement dit s'il est tenu de respecter une prise en charge particulière. Si oui, le contrat souscrit devra impérativement respecter ces conditions. Si non, ou si l'entreprise n'est pas rattachée à une branche professionnelle, l'employeur peut instaurer librement le contrat de mutuelle collective de son choix, selon ses finances, son personnel, etc.

Egalement, il sera nécessaire de définir les postes de soins à examiner en priorité. Selon les besoins exprimés par les salariés, ou les soins adaptés à la pénibilité du métier, il sera nécessaire d'étudier les prises en charge. Par exemple, si la majorité des salariés forment un ménage avec enfants, il sera bon d'orienter le contrat vers l'optique et le dentaire.

Une fois ces renseignements obtenus, et la mise à plat des besoins et attentes du contrat de mutuelle entreprise opérée, l'employeur a tout intérêt à comparer les devis de mutuelle entreprise en ligne. Encore faut-il connaître les éléments à étudier, et les attentes légitimes sur ce type de contrat. Voici 7 éléments de comparaison qu'il convient d'analyser pour permettre un classement des offres les plus compétitives :

• N° 1 : S'assurer de la compatibilité du contrat avec l'ANI. Le panier de soins minimal imposé légalement devra être tenu, et le contrat devra être responsable;
• N° 2 : Vérifier si l'offre propose des renforts optionnels. Sur certaines offres, chaque employé a la possibilité individuelle d'ajouter certains renforts, à sa charge totale. C'est un bon compromis pour les employeurs qui ne peuvent souscrire qu'un petit contrat, et laisser ainsi la main aux employés pour individualiser leur contrat;
• N° 3 : Vérifier si le contrat permet la couverture des ayants droits. C'est un élément très important pour les salariés que de pouvoir intégrer leur famille au contrat de mutuelle santé. Si le contrat peut les intégrer, l'employeur n'est pas dans l'obligation de financer la moitié du complément associé;
• N° 4 : Examiner les tarifs proposés. Evidemment, les tarifs sont à étudier, mais pas seuls. Toujours en corrélation avec l'ensemble des critères cités. N'oublions pas que le tarif sera identique pour l'ensemble des salariés. Il doit donc tenir compte des salaires de chacun, pour un compromis acceptable;
• N° 5 : Le délai de carence. Il correspond à la période durant laquelle l'assuré paye ses cotisations, mais où ses garanties ne sont pas encore activées. Généralement, plus le délai de carence est court, plus la prime d'assurance est élevée. C'est un point à comparer sur chaque devis présenté;
• N° 6 : Les plafonds de remboursement. Il s'agit d'un montant maximal de remboursement par an que la mutuelle peut débourser. S'ils sont habituels sur les contrats de mutuelle, ils doivent être suffisamment élevés pour que le contrat reste compétitif. Des plafonds trop bas ne présenteront finalement que peu d'intérêt pour des employés qui recourent à des soins particuliers plus régulièrement;
• N° 7 : Les frais de gestion imposés par l'assurance. Ils intègrent les frais de liquidation, les frais d'administration, et les frais d'acquisition. Les taxes auxquelles les organismes doivent répondre sont également répercutées sur les tarifs des prestations de mutuelle.

Les comparateurs en ligne de mutuelle entreprise

Pour profiter de tarifs compétitifs, il est vivement recommandé aux employeurs de s'aider des services des comparateurs ou simulateurs en ligne. Ces derniers sont totalement gratuits et n'imposent aucun engagement in fine. En revanche, ils permettent de comparer les devis de mutuelle entreprise accessibles en ligne, après avoir renseigné le chiffre d'affaires, le nombre de salariés, le secteur d'activité, le budget à dédier, etc. Le devis le plus compétitif sera celui qui répond aux attentes, selon le profil de l'entreprise, ses souhaits, les besoins de ses salariés, son secteur d'activité, etc.

Comparer est essentiel. Le prix ne peut être étudié seul, puisqu'il correspond à un niveau de prestations. A titre d'exemple, une mutuelle présentant une cotisation 10 € plus chère qu'une autre, mais intégrant bien davantage de garanties sera considérée comme moins chère que la première, car moins chère à garanties égales. Il est donc primordial d'utiliser les comparateurs en ligne pour analyser en détails les devis de mutuelle entreprise présentés en ligne.