Courtier en Assurance Homme Clé : avantages et comparateur !

L’assurance homme clé vise à couvrir les conséquences de l’absence d’une personne essentielle à l’activité. Comment trouver le meilleur contrat ?

Vous souhaitez souscrire une assurance homme clé pour protéger votre entreprise en l’absence d’une personne essentielle à son bon fonctionnement ? Découvrez quel est l’intérêt de faire appel à un courtier spécialisé.

Qu’est-ce qu’une assurance homme clé ?

Comme son nom l’indique, l’assurance homme clé est destinée à compenser l’absence temporaire ou définitive d’une personne jouant un rôle important au sein de l’entreprise en raison de son savoir-faire, de son expertise, de sa technique ou de son carnet d’adresses.

L’homme clé peut être le chef d’entreprise (restaurateur ou avocat associé par exemple) ou un collaborateur jugé indispensable (commercial performant, ingénieur en R&D par exemple).

Il n’y a pas de critère spécifique à respecter pour souscrire à cette assurance. Toute entreprise peut contracter une assurance homme clé dès lors qu’elle comporte au moins un dirigeant et un salarié.

Quelles sont les garanties offertes par l’assurance homme clé ?

L’assurance homme clé permet à l’entreprise de maintenir son activité quoi qu’il arrive. A ce titre, elle prévoit des financements permettant de :

• Conserver une trésorerie même en cas de baisse de chiffre d’affaires ;
• Honorer les remboursements de prêts bancaires ;
• Compenser une éventuelle baisse de productivité ;
• Embaucher un remplaçant ;
• Assurer la formation des personnes en interne pour compenser l’absence de l’homme clé ;
• Réorganiser l’activité.

En souscrivant à cette assurance, l’entreprise rassure donc à la fois ses clients et ses partenaires et démontre sa capacité à anticiper.

Les avantages de l’assurance homme clé

Le principal avantage offert par l’assurance homme clé réside dans la possibilité de couvrir l’entreprise en cas de décès ou de perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA) de la personne clé assurée. Dans de telles circonstances, le contrat prévoit le versement d’un capital destiné à faire face à une baisse de chiffre d’affaires et aux dépenses supplémentaires engagées pour palier l’absence d’un profil clé (recrutement, restructuration, recours à la sous-traitance). En cas d’incapacité temporaire totale de travail (ITT) de l’homme clé, les garanties optionnelles de l’assurance permettent d’obtenir le versement d’indemnités journalières.

Enfin, grâce à la souscription d’une assurance homme clé, l’entreprise bénéficie d’un avantage fiscal non négligeable : les cotisations versées au titre de l’assurance sont déductibles du résultat imposable. Cet avantage fiscal est néanmoins soumis à certaines conditions : l’entreprise doit être bénéficiaire du contrat ; l’homme clé doit avoir un rôle déterminant dans le fonctionnement de l’entreprise ; le contrat doit couvrir la perte pécuniaire résultant du décès de l’homme clé ou de son incapacité d’une durée de plus de 3 mois ; l’indemnisation versée en cas de sinistre doit être déterminée par rapport à la perte d’exploitation réelle faisant suite à l’incapacité de l’homme clé.

Comment est fixé le tarif d’une assurance homme clé ?

Le coût de l’assurance homme clé est déterminé en tenant compte de plusieurs éléments :

• Le profil de la personne à assurer : âge, profession, état de santé ;
• Le montant des capitaux assurés ;
• Les garanties souscrites ;
• Les risques professionnels liés à l’activité principale de l’entreprise.

Par exemple, un artisan du bâtiment dont le métier est considéré comme à risques paiera une cotisation plus élevée qu’un dirigeant assurant uniquement un rôle de gestion au sein de son entreprise.

A titre indicatif, le coût d’une assurance homme clé pour un entrepreneur de 40 ans souhaitant s’assurer pour un capital de 150 000 euros est d’environ 300 euros par an.

Quel est le rôle du courtier en assurance homme clé ?

Le courtier en assurance homme clé joue un rôle d’intermédiaire entre les entreprises qui souhaitent s’assurer et les assureurs. Il négocie pour leur compte les meilleurs tarifs en fonction de leurs besoins et de leur budget.

Plus précisément, le courtier intervient à plusieurs étapes clés de la souscription :

L’évaluation des besoins

Le courtier échange avec l’entreprise pour comprendre l’importance de la personne clé et les conséquences financières potentielles de son absence temporaire ou définitive (perte de revenus, coût de remplacement, frais de formation…).

L’analyse des besoins en assurance

Le courtier en assurance homme clé examine les besoins de l’entreprise pour couvrir les risques liés à la perte de l’homme clé. Il détermine avec elle quelles sont les garanties à inclure dans le contrat : décès, PTIA, ITT…

La recherche d’assurance

Après avoir évalué les besoins de l’entreprise, le courtier est en mesure de lui faire des propositions d’assurance personnalisées et négociées auprès de ses partenaires assureurs.

La comparaison des offres

Ce professionnel est le mieux placé pour faire jouer la concurrence entre les acteurs présents sur le marché car il gère un grand volume de dossiers et connaît parfaitement son fonctionnement.

Le suivi et la gestion du contrat

Lorsque l’entreprise a choisi le contrat qui lui correspond le mieux, le courtier l’accompagne pendant le processus de souscription en recueillant les pièces justificatives à transmettre à l’assureur et en lui fournissant ensuite l’attestation d’assurance.

Le rôle du courtier ne se limite à la recherche et à la comparaison des offres. En effet, après la signature du contrat, cet expert continue à échanger avec la société pour savoir si la couverture d’assurance reste adaptée à sa situation ou étudier avec elle les ajustements possibles.

Par conséquent, le courtier joue un rôle essentiel pour aider les professionnels à gérer les risques liés à la perte d’un homme clé en les orientant vers des contrats susceptibles de répondre à leurs besoins.

Courtier en assurance homme clé ou comparateur en ligne ?

Si vous n’avez pas le temps de rechercher et de comparer les offres d’assurance homme clé pour trouver celle présentant le meilleur rapport qualité/prix, vous avez tout intérêt à faire appel à un courtier en assurance homme clé.

Si vous préférez gérer vous-même la souscription à ce contrat, le recours à un comparateur peut vous aider à réaliser des économies. Cet outil trie des dizaines d’offres à votre place et ne vous propose que celles répondant à vos critères.