Courtier en PER : avantages et comparateur !

Créé par la loi PACTE, le PER peut être utilisé pour économiser et obtenir un capital ou une rente à la retraite.

Vous avez entendu parler du Plan Epargne Retraite (PER) et souhaitez mieux comprendre son fonctionnement ? Pour profiter d’un accompagnement et de conseils personnalisés, il est recommandé de faire appel à un courtier en PER. Tous les détails.

Qu’est-ce qu’un PER ?

Le Plan Epargne Retraite est un produit d’épargne à long terme qui permet de se constituer un complément de revenus à la retraite en bénéficiant d’une rente viagère et/ou d’un capital et d’avantages fiscaux non négligeables.

Le PER regroupe trois produits d’épargne :

Le PER individuel

Ouvert à tous et indépendant de la situation professionnelle, le PER individuel donne lieu à l’ouverture d’un compte titres (PER individuel d’investissement) ou à la souscription d’un contrat d’assurance de groupe (PER individuel d’assurance). Il est alimenté par les versements volontaires de l’adhérent et par les sommes issues de l’intéressement, de la participation, de l’abondement de l’employeur, par les sommes issues d’un compte épargne temps (CET) dans le cadre du transfert d’un PER d’entreprise vers un PER individuel, ou les versements obligatoires effectués dans le cadre d’un PER d’entreprise obligatoire.

Le PER collectif

Le PER collectif profite à tous les salariés de l’entreprise. Il peut être alimenté par les versements des salariés (versements volontaires, sommes issues de l’intéressement, de la participation, droits inscrits sur un CET) ou par les versements de l’employeur (abondement ne pouvant dépasser 3 fois le montant versé dans la limite de 7039 euros).

Le PER obligatoire

Le PER obligatoire peut être mis en place au sein d’une entreprise à destination de l’ensemble des salariés ou de plusieurs catégories objectives de salariés. Dans cette situation, les salariés concernés ont l’obligation d’y adhérer.

Quelles sont les modalités de gestion du PER ?

Il existe deux principaux modes de gestion du Plan Epargne Retraite :

La gestion pilotée

La gestion pilotée est appliquée par défaut dans les contrats. Elle consiste à déléguer la gestion de l’épargne à des professionnels qui choisiront de répartir l’investissement sur des support plus risqués et potentiellement plus rémunérateurs.

Dans le cadre de ce mode de gestion, l’épargnant n’a rien à faire, le professionnel des marchés s’occupant de son épargne. Toutefois, cela implique des frais supplémentaires à prendre en compte. Autre inconvénient : il n’est pas possible d’agir sur l’orientation de l’épargne confiée au gestionnaire.

La gestion libre

Les détenteurs d’un PER peuvent opter pour la gestion libre pour gérer librement leur plan et choisir sur quels fonds sera placée leur épargne.

En s’orientant vers la gestion libre, l’épargnant devient l’unique décisionnaire concernant les fonds composant son portefeuille et peut faire évoluer son allocation comme bon lui semble. Des options d’arbitrage automatiques peuvent être souscrites en option pour sécuriser ou dynamiser les sommes placées. Ce mode de gestion suppose néanmoins d’avoir des connaissances des marchés financiers.

Comment y souscrire ?

Le PER peut être souscrit auprès d’un organisme assureur, d’une mutuelle, d’une institution de prévoyance, d’un gestionnaire d’actifs, d’une banque ou encore d’un conseiller patrimonial indépendant.

Selon l’organisme auprès duquel il est souscrit, le PER prendra la forme d’un compte-titres ou d’un contrat d’assurance de groupe.

Quel est le rôle du courtier en PER ?

Le courtier en PER agit en tant qu’intermédiaire entre les assurés et les compagnies d’assurance. Il est considéré comme un Intermédiaire en Assurance (IAS) relevant de la profession des intermédiaires financiers. Contrairement à un agent général qui est soumis aux objectifs commerciaux des assureurs et les représente, le courtier recherche des offres conformes aux besoins de ses clients et leur fournit des conseils objectifs. Il a donc à la fois un rôle de négociateur et de conseil.

L’activité du courtier en PER est réglementée. Ce professionnel doit obligatoirement être enregistré au Registre unique des Intermédiaires géré par l’ORIAS. L’immatriculation doit être renouvelée chaque année auprès de cet organisme.

Passer par un courtier en PER : les avantages

Vous hésitez encore à solliciter les services d’un courtier spécialisé en Plan Epargne Retraite ? Voici les avantages dont vous pourriez bénéficier en faisant appel à ce professionnel :

• Un accompagnement personnalisé : le courtier a les connaissances nécessaires pour vous expliquer les termes des contrats et vous aider à trouver celui qui vous correspond le mieux. Il reste disponible pour répondre à toutes vos questions ;
• Des économies : le courtier confronte plusieurs dizaines d’offres à votre place et est en mesure de négocier des tarifs avantageux auprès de ses partenaires ;
• Un gain de temps : si vous n’avez pas le temps de comparer les offres vous-même, le courtier peut s’en charger. Il interrogera plusieurs établissements et vous fera des propositions personnalisées ;
• La transparence : le courtier défend les intérêts de ses clients en leur suggérant les offres qu’il juge adaptées à leur profil.

Vous souhaitez obtenir plus d’informations sur le PER ? Vous n’avez pas le temps de comparer les offres de PER ? Vous avez besoin d’être accompagné dans les démarches de souscription du PER ? Dans ces situations, vous pouvez avoir un intérêt à passer par un courtier spécialisé.

Faut-il utiliser un comparateur de PER ?

Lors de la souscription, vous avez deux principales solutions :

• Passer par un courtier ;
• Utiliser un comparateur en ligne.

L’utilisation d’un comparateur de PER 100 % en ligne peut vous faire gagner un temps précieux. Il vous suffit de compléter un formulaire rapide en renseignant quelques informations sur votre profil pour accéder à des offres répondant à vos attentes. Pour faire un bon comparatif des offres de PER, vous devez cependant disposer d’un minimum de connaissances concernant ce produit d’épargne.

Ainsi, si vous préférez être accompagné tout au long de la souscription, n’hésitez pas à faire appel à un courtier en PER. Dans le cas contraire, l’utilisation d’un comparateur de PER vous permettra de faire des recherches en toute autonomie et de réaliser d’importantes économies.