Comparateur Plan Epargne Retraite : comparatif 2024 !

Nombre d'actifs préfèrent aujourd'hui miser sur la prévoyance en ouvrant un Plan Epargne Retraite (PER).

Mais le PER est presque un terme générique, qui regroupe une multitude d'offres plus ou moins intéressantes selon son propre profil d'épargnant. Il convient donc d'étudier attentivement et avec vigilance l'ensemble des paramètres qui les constituent pour se tourner vers la plus compétitive. Les comparateurs en ligne de PER permettent cette première recherche. Voici comment étudier les PER en 2024.

Comment est né le Plan Epargne Retraite ?

En 2019, le gouvernement d'Edouard Philippe a lancé sa mesure phare du mandat : la loi PACTE (Plan d’Actions pour la Croissance et la Transformation des Entreprises). Parmi ses grandes ambitions, cette loi présente le principal objectif d'offrir les moyens aux entreprises françaises d'innover, de se transformer, et de s'agrandir. Pour répondre à ce haut besoin de financement, l'Etat a donc misé sur le financement privé. Comment ? En faisant de l'épargne le principal mode de financement de ses ambitions. On parle alors d'épargne d'investissement.

C'est alors que les produits d'épargne ont été étudiés, et repensés pour venir satisfaire cette ambition. Autrefois principalement destinée aux épargnants fortunés et aux indépendants et professionnels libéraux désireux de se constituer un capital pour leurs vieux jours, l’épargne retraite était probablement la plus dépassée. L'objectif clair : attirer de nouveaux profils, notamment d’investisseurs, en présentant l'épargne retraite comme un couteau-suisse financier pour valoriser la diversification d'un portefeuille.

C'est ainsi qu'est né le Plan épargne retraite (PER) le 1^er octobre 2019. Il a révolutionné l'épargne retraite en la rendant plus accessible à tous les profils, tout en développant ses avantages pour la rendre plus attractive. Il est venu bousculer ses prédécesseurs, notamment le Plan Epargne Retraite Populaire (PERP), le Plan Epargne Retraite Collectif (PERCO), ou encore le contrat Madelin, qui ne sont plus proposés depuis octobre 2020, mais dont les contrats en cours ont pu être conservés ou clôturés avec un transfert de fonds vers un PER.

Pourquoi envisager le PER comme produit d'épargne ?

Le ratio actifs cotisants-retraités reste faible, dû d’un côté à des actifs qui cotisent peu du fait du nombre supérieur de petits salaires pas ou peu imposables vis-à-vis des hauts salaires et à un fort taux de chômage, et de l’autre côté des nouveaux retraités en nombre, des plans de départ en retraite anticipé sur la dernière décennie, et un allongement de l’espérance de vie. 8 % des retraités vivent sous le seuil de pauvreté, et 38 % bénéficient du minimum de pension. 1 400 € pour les salariés retraités du régime général, 1 200 € pour les non-salariés affiliés à la sécurité sociale des indépendants : voici les chiffres qui présentent le panorama du système de retraite aujourd’hui.

Jouer la prévoyance et investir à long terme dans un PER reste un très bon moyen de s’assurer une rente complémentaire ou un capital en quittant la vie active pour envisager plus sereinement des jours heureux bien mérités de retraité. Concrètement, que propose le PER pour séduire autant d'épargnants ?

• La défiscalisation plafonnée : Les revenus imposables, et principalement ceux disposant d’un important patrimoine immobilier, verront en le PER un produit d’épargne permettant une défiscalisation des revenus fonciers. L’avantage fiscal sera communément annuel à chaque déclaration d’impôts, ou bien au déblocage des fonds avec une exonération de la taxe sur la plus-value réalisée;
• Un patrimoine pour sa retraite : Le déblocage des fonds du PER à l’âge de la retraite peut permettre un investissement dans les projets de son choix, qu’il s’agisse d’une rente mensuelle pour conserver des revenus quasi-identiques à ceux d’actif, d’un capital pour financer un voyage ou tout autre projet;
• Une épargne qui prospère : Le taux de rendement moyen du PER est de 1,70 %, ce qui offre une fructification du capital sans avoir à s’en préoccuper (ou presque);
• Un patrimoine transmissible : Comme l’assurance-vie, le PER offre la possibilité de désigner des bénéficiaires, ou à défaut ses héritiers, pour organiser sa succession. Ainsi, contrairement à une assurance décès qui ne profitera jamais au souscripteur, le PER est le bon compromis pour un capital préservé mais disponible;
• Une possibilité de s’essayer aux placements financiers : On pourrait penser que l’épargne y dort, mais non. Il est possible d’investir son épargne sur divers produits de placements, de l’obligation d’Etat sans risque et peu rémunératrice, aux actions et autres actifs permettant d’espérer une fructification plus importante du capital.

On peut ainsi dire que le PER satisfait toutes les strates d'acteurs économiques :

• D'abord, l'épargnant évidemment, qui devient investisseur et peut espérer faire fructifier son capital bien au-delà de ce que propose un simple Livret, sans pour autant s'essayer aux placements hasardeux. L'épargne est gérée et sécurisée au mieux;
• Ensuite, l'Etat qui souhaite valoriser et propulser l'entreprenariat français par le financement privé, dont l'épargne d'investissement qui y participe fortement;
• Enfin, les entreprises ciblées dans les secteurs en devenir ou en tensions, qui peuvent ainsi profiter de financements sans limite pour développer leur activité grâce à une épargne investie et bloquée sur le long terme.

Les 3 types de Plan Epargne Retraite

Il existe trois types de PER :

• D'abord, le PER individuel, dit PERIN, qui est ouvert à tous, et qui peut être contracté de manière individuelle. Il se décline sous deux formes : le PER d'investissement, qui donne lieu à l'ouverture d'un compte titres, et le PER d'assurance, qui donne lieu à l'adhésion à un contrat d'assurance de groupe;
• Il existe également le PER d'entreprise collectif, dit PERCOL, qui est ouvert de manière facultative aux salariés de l'entreprise cumulant plus de trois mois d'ancienneté;
• Enfin, il existe le PER d'entreprise obligatoire, dit PERCAT, qui est imposé aux salariés de l'entreprise.

Chacun de ces trois PER se distinguera sur différents critères :

• Le type de versements : Le PER individuel ne permet que des versements volontaires, ainsi que des versements issus du PERP (prédécesseur du PER), et des versements issus d'autres compartiments par transfert. En revanche, le PER collectif d'entreprise permet également les versements directement issus de l'épargne salariale, comme ceux de l'abondement de l'employeur. Enfin, le PER obligatoire permet tous ces versements, et contraint également aux versements obligatoires du salarié et de l'employeur;
• La déductibilité des versements : Les trois PER permettent de déduire les versements volontaires des impôts sur le revenu. En revanche, les versements effectués par l'employeur sur les deux PER d'entreprise resteront soumis à la CSG et à la CRDS à hauteur de 9,7 %;
• La liquidation du PER : Les trois PER permettent la sortie par rente. En revanche, la sortie en capital sera permise sans condition sur le PER individuel, mais impossible sur la part correspondant aux versements obligatoires sur le PER d'entreprise obligatoire;
• Le transfert d'épargne vers un autre PER : Seul le PER individuel le permet. Les PER d'entreprise ne le permettent que si l'employé quitte l'entreprise.

Les PER d'entreprise, qu'ils soient à adhésion volontaire ou imposée, ne laissent pas la main à l'épargnant, si l'on puit le dire ainsi, pour étudier les contrats et opter pour le plus compétitif. Seul le PER individuel le permet puisqu'il est le fruit d'une démarche personnelle et volontaire.

Comparateur PER 2024 : étudier les supports d'investissement

Chaque établissement proposant des PER est en mesure de présenter les supports sur lesquels l'épargnant peut investir son capital. Le choix du PER devra largement dépendre de cet élément, lié au rendement. Le type de placements proposés par l’établissement, leur quantité mais surtout et principalement leur qualité, feront du PER un bon ou un mauvais produit financier. Il faudra idéalement que le PER permette le placement sur les fonds euros et sur les unités de compte. C'est bien l'association des deux, à un pourcentage variable selon le profil de l'épargnant, le risque qu'il accepte de prendre et la performance qu'il attend de son PER, qui en définira la rentabilité.

• Le fonds en euros : Il garantit le capital à presque 100 % (le 0 risque n’existe pas dans la finance) puisqu’il ne propose que des supports d’investissement sans gros risque : de 80 à 85 % d’obligations, 10 % d’immobilier, et de 5 à 10 % d’actions. De fait, l’investisseur se rémunère par le seul taux d’intérêt fixé. Les fonds euros ont connu une baisse importante de leurs rendements depuis une quinzaine d’année en raison de la baisse des taux obligataires qui composent l’essentiel de leur rémunération;
• Le fonds en unités de compte : Proposées sur les contrats dits multisupports, ces supports d’investissement ne sont pas libellés en euros mais en parts dont la valeur va fluctuer selon les marchés boursiers. Il peut s’agir de parts de sociétés cotées en bourse (les actions), d’obligations d’Etat, de patrimoine immobilier (SCPI, SCI), de valeurs mobilières, ou d’ETF qui sont des fonds indiciels offrant un portefeuille diversifié. Aussi, elles sont bien plus volatiles puisqu’elles peuvent engendrer des plus-values comme des moins-values selon l’évolution des cours. Toutefois, les taux de rendement moyens des unités de compte avoisineront les 30 %, ce qui est bien plus intéressant que le fonds euros, mais plus risqué.

Comparateur PER 2024 : se renseigner des modes de gestion proposés

La gestion peut être choisie librement sur son PER. La gestion pilotée à horizon sera la plus communément retenue par les épargnants. Selon la situation de l’assuré à la souscription, des placements plus risqués seront opérés en début de plan, puis peu à peu remplacés par des placements sécurisés, pour garantir une épargne capitalisée optimale à sa liquidation. Toutefois, d’autres types de gestion existent :

• Elle peut être libre ou directe, donc dirigée par l’épargnant lui-même, qui devra tout de même disposer de bonnes notions de gestion financière et comptable. Il devra savoir faire les bons choix au bon moment, et être en veille pour sentir le vent tourner en sa faveur ou en sa défaveur, et tenter ainsi d’avoir un coup d’avance;
• La gestion peut aussi être conseillée par l’assureur qui se contentera de recommander certains placements et de prodiguer quelques conseils d’arbitrage notamment;
• Elle peut aussi être profilée, entrant ainsi dans des standards de placements selon votre profil d’investisseur déterminé avec l’assureur;
• Enfin, la gestion pourra être déléguée, dite encore "sous mandat", entièrement déléguée à un gestionnaire qui gèrera seul le capital selon sa propre vision des marchés.

Selon la gestion choisie, le rendement sera plus ou moins important car les placements seront différents. Il sera possible de transférer ses fonds sur de nouveaux fonds d’investissements si le rendement actuel ne convenait pas. On parle alors de frais d'arbitrage. Mais attention, selon les contrats, ces changements de support peuvent impacter la rentabilité du PER.

Comparateur PER 2024 : porter son attention sur les frais appliqués

Connaître et comprendre les frais appliqués à chaque PER est nécessaire pour déceler les offres les plus compétitives :

• Les frais d’entrée : Ces frais d’adhésion avoisinent généralement les 20 à 50 €, mais sont parfois offerts;
• Les frais de versements : Ils sont appliqués à chaque versement, pouvant parfois aller jusqu’à 5 % de leur montant. Certains organismes n’en appliquent pas, ce qui est un sérieux avantage;
• Les frais de gestion : Etablis selon un pourcentage entre 0,5 et 1,5 % du capital épargné, ils augmentent donc au fil des années;
• Les frais d’arbitrage de 0 à 1 %, appliqués à chaque modification du contrat ou chaque changement de support;
• Les frais de transfert pour tout transfert de fonds d’un ancien contrat d’épargne retraite.

Les paramètres individuels qui impactent la performance du PER

Lorsque l'épargnant va rechercher un PER auquel souscrire, il va évidemment étudier la performance promise du PER, bien que la performance passée, on le sait bien, ne prévale pas de la performance à venir. C'est donc l'ensemble des éléments précités qu'il faut étudier pour mieux comprendre la performance que le PER parvient à afficher à l'instant T et par le passé. Mais il faut intégrer également à cette performance idéale, quelques facteurs propres à l'investisseur, qui vont directement venir impacter la rentabilité du PER, donc la performance.

• Le profil d'investisseur : L'investisseur prudent préfèrera miser la majorité de son capital sur des fonds en euros pour sécuriser son argent et le faire fructifier doucement. En revanche, l'épargnant dynamique sera un investisseur désireux de générer de la plus-value, en ne laissant aucune place au hasard, pour dénicher les placements les plus fructificateurs;
• Les sommes engagées : Evidemment, les sommes versées impacteront le rendement puisque c’est un pourcentage que perçoit l’épargnant, sous forme d’intérêts ou de dividendes. De plus, selon le pécule disponible à épargner, les placements ne seront pas les mêmes. Les versements volontaires sont libres de montant et de fréquence. Ainsi, d’importants versements réguliers permettront plus aisément des placements sur des actions onéreuses ou dans des produits prometteurs;
• L'âge de l'épargnant : Plus l'épargnant est jeune lorsqu'il contracte un PER, plus cela lui permet de placer son argent sur des fonds rentables à long terme. Il peut espérer une rentabilité bien meilleure. Egalement, certains PER fixent la fiscalité en sortie d'épargne à la souscription, et non au dénouement. Cela permet au jeune emprunteur de ne pas craindre de subir une imposition bien plus importante à son départ en retraite que celle évaluée à la souscription.

Ces facteurs sont propres à l'épargnant, mais pourtant difficilement modifiables ou atténuables. Parmi ces facteurs que l'on ne peut gommer ou améliorer par sa seule volonté, il y a également la conjoncture économique et financière du moment, bien évidemment fort impactante. En période de croissance économique et sociale d'un pays, les revenus augmentent, ce qui relance la consommation, donc le chiffre d'affaires des entreprises augmente, ainsi que leurs bénéfices. C'est ainsi que le prix des actions grimpe à folle allure. En revanche, en période de décroissance, c'est l'effet inverse qui se produit, d'où la fluctuation permanente des cours boursiers. Selon la conjoncture économique, la performance d'un PER pourra être plus ou moins intéressante, en comparaison aux mêmes produits souscrits bien avant ou bien plus tard.

Pourquoi est-il indispensable de s'aider des comparateurs de PER en ligne en 2024 ?

L'épargne investie sur le PER est bloquée au moins jusqu'au départ en retraite, sauf cas exceptionnel d'accident de la vie (l'invalidité de l'épargnant, de son conjoint marié ou pacsé, ou de ses enfants ; le décès du conjoint marié ou pacsé ; l’expiration des droits au chômage qui constituerait une importante baisse de ressources ; le surendettement ; la cessation d’activité non salariée suite à liquidation judiciaire), ou de première acquisition de la résidence principale. Aussi, si le PER est un parfait produit d'investissement à long terme, qui promet de belles plus-values en sortie d'épargne, il ne permet pas en revanche de satisfaire les besoins liés aux aléas qui peuvent être rencontrés au cours d'une vie. C'est en partie pourquoi les contrats de PER doivent être étudiés : d'abord pour s'assurer qu'ils correspondent aux attentes de l'épargnant.

Mais ce n'est pas tout. Les assurances comme les organismes financiers proposent des PER. Aussi, il est très facile d'en souscrire un auprès de l'organisme de son choix. Encore faut-il savoir faire ce choix, de manière consciente et réfléchie. Pourquoi ? Parce que n'oublions pas que chaque PER promet sa propre performance, selon les types de placements effectués, selon les fonds d'investissement permis, selon les frais appliqués également, etc. Certains organismes financiers ou assureurs ont la main lourde sur les frais de versement ou de gestion, dont le pourcentage reste à leur libre arbitrage, pouvant parfois atteindre jusqu'à 5 %. S'ils sont classiques, ils peuvent parfois venir totalement annihiler toute la rentabilité du PER. Etudier attentivement les paramètres précités permet de distinguer un bon PER, d'un très bon PER, ou d'un moins bon.

Les comparateurs en ligne seront d'une bonne aide pour dégrossir les offres de PER et se limiter aux plus compétitives, selon les critères renseignés, notamment selon son profil d'investisseur, ses objectifs patrimoniaux, son capital à placer, sa connaissance des marchés financiers et boursiers, et bien d'autres paramètres encore qu'il sera possible de jauger. Le comparateur en ligne permet d’obtenir un comparatif personnalisé des contrats. Faire appel à un comparateur en ligne n’engage à rien, ni financièrement, ni contractuellement.