Comparateur Crédit Consommation : comparatif 2024 !

Plus d'un Français sur 4 rembourse un crédit consommation en cours, 1 sur 2 envisage d'en contracter un dans les 12 prochains mois, et moins d'1 sur 4 affirme ne jamais en avoir souscrit.

Vous l'avez compris, le crédit consommation est l'option première pour satisfaire les besoins ou aléas qui nécessitent un financement important. Pour souscrire le crédit consommation le plus compétitif du marché en 2024, il est judicieux de s'accompagner des services d'un comparateur en ligne. Voici pourquoi et comment.

Qu'est-ce qu'un crédit consommation ?

Le crédit à la consommation est un prêt qui peut être destiné à tout type de projet, autre qu'un achat ou une construction d'un bien immobilier, et autre qu'un financement professionnel. Il profite des dispositions du Code de la consommation, qui fixe notamment un certain nombre de règles relatives au contenu et à la conclusion du contrat, tout cela dans le but de protéger le consommateur :

• Son montant peut aller de 200 à 75 000 €;
• Sa durée de remboursement doit être supérieure à 3 mois;
• Il peut être souscrit auprès d'une banque, qui délivrera généralement des crédits à la consommation non affectés, ou auprès d'un établissement spécialisé de crédits, qui délivrera généralement des crédits à la consommation affectés;
• Les établissements spécialisés sont régulés et contrôlés par les autorités bancaires, et regroupés dans des associations professionnelles, comme la FBF (Fédération Bancaire Française) et l'ASF (Association française des Sociétés Financières).

Le type de crédit souscrit dépendra de l'utilisation des fonds prêtés. Deux principaux types de crédits consommation existent : le crédit affecté et celui non affecté :

• Le crédit affecté, qui viendra financer un bien ou un projet en particulier, prédéfini avant accord avec l'organisme créancier. Il s'agira notamment des crédits auto, crédits travaux, etc. Le crédit ne pourra financer que l'objet pour lequel il est souscrit. Aussi, la banque exigera un ou des justificatifs d'achat ou d'intervention de professionnels, et ne délivrera les fonds que sur présentation de ces devis, factures ou preuves d'achat;
• Le crédit non affecté, que l'on peut opposer au précédant, dans le sens où son montant sera laissé à la libre utilisation de l'emprunteur, sans qu'il ne doive justifier d'aucun paiement ou engagement financier quelconque. Il s'agira des prêts personnels, des crédits renouvelables, etc.

Précisons toutefois que d'autres crédits sont classés parmi les crédits à la consommation, qui s'adresseront à des catégories de personnes en particulier : étudiants, seniors, personnes financièrement fragiles. Il s'agira par exemple des suivants :

• Le microcrédit personnel : Il est proposé par une banque agréée, par l'intermédiaire d'un service d'accompagnement social (CCAS, maison de l'emploi, etc.), et destiné aux personnes exclues du système bancaire classique. Il permet d'acquérir des biens ou des services visant l'amélioration de la situation de l'emprunteur (formation professionnelle, permis de conduire, soins de santé mal remboursés, etc.). Son montant peut aller de 300 à 5 000 €, selon les revenus, pour un taux allant de 1,5 à 4 %, remboursable de 6 mois à 5 ans;
• Le prêt étudiant : Il est proposé par les établissements bancaires coopératifs ou mutualistes, pour financer les études de l'emprunteur (frais de scolarité, logement, ordinateur, véhicule, voyage pédagogique, etc.). L'Etat se porte garant auprès des banques partenaires par le biais de la Banque publique d'investissement (BPI France). Son montant peut aller jusqu'à 20 000 €, remboursable sur au moins 2 années, voire davantage.

Crédit consommation affecté ou non affecté : lequel contracter ?

Le taux appliqué n'est pas le même selon qu'il s'agisse d'un crédit affecté ou d'un crédit non affecté. Pourquoi ? Et bien pour une raison évidente : l'affectation des fonds, connue et validée, ou inconnue mais validée aussi. Et évidemment, ça change tout, aux yeux de la banque du moins.

• Sur le crédit affecté, le bien acheté est pris en garantie par l'organisme prêteur, et la durée du prêt est inférieure à la durée de vie prévisible du bien. Le prêt est souscrit pour un achat ou une prestation en particulier, ce qui rassure le créancier sur l'intention a priori raisonnée et murie de l'emprunteur.
• A l'inverse, le montant du crédit non affecté est laissé à la main totalement libre de l'emprunteur. La banque prêteuse n'exerce aucun contrôle ou ordre sur la destination des fonds. Sur une échelle de risque, la banque s'estime donc bien plus encline à la non honorabilité des échéances par l'emprunteur, et le répercute sur le taux d'intérêts fixé.

Alors lequel choisir ? Et bien tout dépend du projet à financer. S'il peut s'inscrire dans les conditions de l'un des crédits affectés (auto ou travaux), alors mieux vaut y souscrire. Ils exigent davantage de justificatifs, ce qui alourdit quelque peu les démarches administratives lors de la souscription, mais permettent de profiter d'un taux plus avantageux. En revanche, si le projet ne peut s'inscrire dans les conditions du prêt affecté (travaux effectués sans recours à des professionnels, voyage, mariage, etc.), alors le crédit non affecté reste une très bonne option. Le taux est plus élevé, mais permet de concrétiser le projet sans difficulté.

De quels critères dépend la compétitivité des offres de crédit consommation ?

Le comparateur en ligne va mettre en évidence certaines caractéristiques des offres. Ce sont elles qu'il faudra analyser et comparer, pour discerner les offres qui se distinguent du lot par des conditions plus favorables. Entre autres, il faudra impérativement étudier les paramètres suivants :

• Le type de taux souscrit : S'il s'agit d'un prêt consommation à taux fixe, il sera défini lors de la souscription, et n'évoluera plus jusqu'à la fin du remboursement. A l'inverse, si le taux est variable, il évoluera chaque année, à la hausse ou à la baisse selon les tendances;
• La durée du prêt : Un crédit consommation s'étale classiquement sur 5 à 10 années, mais la durée peut être supérieure selon le montant emprunté. Plus la durée sera élevée, plus le taux le sera également;
• La mensualité : Evidemment, elle est primordiale car le budget mensuel n’est pas extensible. Cependant, elle est modulable, du moins en partie en étalant le remboursement sur une durée plus longue, ou selon les éléments qui forment les intérêts et assurance;
• Le type de prêt consommation : Le prêt affecté profite toujours d'un taux plus avantageux qu'un prêt non affecté. Si le projet est bordé et bien anticipé, le prêt affecté sera probablement préférable pour limiter les frais occasionnés du prêt;
• La souscription d'une assurance ou non : Sur un prêt consommation, elle n'est pas nécessairement obligatoire, bien que l'organisme prêteur puisse l'imposer selon la situation de l'emprunteur et le montant du crédit. Si une assurance de prêt est souscrite, mieux vaudra alors étudier le TAEG (Taux annuel effectif global) qui intègrera la totalité des frais occasionnés, dont le coût de l'assurance et des intérêts bancaires;
• Les frais de dossier : Ils représentent généralement entre 0,4 et 1 % du montant total du prêt.

Au-delà de ces éléments, n'oublions pas que chaque offre de crédit consommation est adaptée à la situation de l'emprunteur. Aussi, le profil du demandeur est évidement un élément primordial, si ce n'est l'élément le plus important. Pour tout prêt, l'organisme créancier estimera un risque pris selon la stabilité professionnelle du demandeur, selon sa capacité d'emprunt, son taux d'endettement, son patrimoine, les garanties qu'il peut apporter, etc. L'âge de l'emprunteur entrera également en ligne de compte, notamment s'il demande un montant de crédit élevé et qu'il approche de l'âge de la retraite, ou qu'il l'a dépassé.

Pourquoi utiliser un comparateur de crédit consommation en ligne ?

Le comparateur en ligne est un outil ludique, gratuit, actualisé, totalement fiable, rapide, et qui n'oblige à aucun engagement, ni financier ni contractuel. Il permet d'évaluer les effets des différents paramètres sur les conditions du crédit. Les taux peuvent être comparés, les conditions du prêt également, ainsi que le coût de l'assurance du prêt, qui reste facultative. En clair donc, utiliser un comparateur en ligne, c'est profiter des services suivants :

• Evaluer la viabilité de son projet : Quel que soit le projet à financer, obtenir une première estimation permet de confirmer la possibilité de se projeter justement, de concrétiser ce qui n'en était peut-être qu'au stade de la réflexion. Sans parler déjà de souscription en ligne, la simulation présente une idée fiable des mensualités que devra assumer l’emprunteur et du montant maximal auquel il pourra prétendre selon la durée de remboursement. Malheureusement, certains projets seront tués dans l’œuf à cette étape, face à des mensualités insurmontables par exemple, ou un montant insuffisant;
• Se faire une idée des taux pratiqués : Le crédit consommation regroupe différents types de prêts, affectés ou non, dont les taux peuvent largement varier. Le comparateur donne une idée des taux de prêt pratiqués, ne serait-ce que pour parvenir à cerner une offre plus intéressante qu’une autre;
• Connaître les conditions et options possibles : L’emprunteur pourra ainsi évaluer une offre au regard des conditions de remboursement anticipé, des conditions d'assurance et des exclusions de garantie, ou encore de report de mensualités selon certaines conditions par exemple.

Comment réagir si le comparatif n'est pas satisfaisant ?

Depuis 2022, et largement depuis le début d'année 2024, les taux des crédits, quels qu'ils soient, ont largement augmenté. Les taux moyens sont 3 à 4 fois plus élevés qu'en 2020. Aussi, selon la situation de l'emprunteur, ses crédits en cours, sa stabilité professionnelle peut-être relative (bien qu'elle puisse toujours être considérée comme relative en réalité), ou même son état de santé par exemple, il se peut malheureusement que la simulation ne soit pas satisfaisante en rapport aux attentes et espoirs de l'emprunteur. Dans ce cas, il est d'abord nécessaire de prendre le recul suffisant pour intégrer qu'il ne s'agit là que d'une simulation, qui ne peut remplacer un échange avec un conseiller bancaire. Cela ne veut pas dire qu'un comparatif n'est pas fiable, mais simplement que toutes les données propres à la situation de la personne ne sont pas répertoriées et analysées sur ce type de simulation. Tout n'est donc pas perdu.

Au-delà de ce premier point, il sera également nécessaire de se remettre en question, et d'analyser ce qui fait qu'à cet instant, l'offre espérée ne s'est pas présentée. Probablement qu'un élément de la simulation contraint la banque à augmenter le taux appliquer, à diminuer le montant maximal du crédit possible à accorder, voire peut-être à refuser le prêt. Dans ce cas, il sera judicieux d'envisager les solutions suivantes :

• Utiliser une épargne comme apport personnel : Parfois, on préfère conserver une petite épargne pour faire face aux aléas quotidiens. Toutefois, il peut être nécessaire et indispensable de l'intégrer au prêt pour que celui-ci soit accordé;
• Emprunter à deux, plutôt que seul : Le risque est alors mutualisé, ce qui rassure largement la banque, et peut permettre à la simulation de valider le financement;
• Rembourser ses crédits en cours, ou opter pour le rachat de crédit, pour abaisser ses mensualités. Le reste à vivre devra être suffisant, et le taux d'endettement maximal autorisé de 35 % ne devra pas être dépassé;
• Emprunter moins d'argent : Même si cela porte un coup au moral, tout n'est pas perdu. Il sera peut-être envisageable de financer son projet, en révisant simplement quelques paramètres pour abaisser son coût global;
• Envisager un financement partiel par un prêt aidé : Si un crédit classique n'est pas envisageable, ou du moins pas sur la totalité du besoin de financement, il sera possible de se tourner vers des prêts aidés. Selon le besoin et la situation, l'emprunteur pourra peut-être prétendre à l'éco prêt à taux zéro accordé par les banques ayant signé une convention avec l’Etat, sans intérêts, ni conditions de ressources, pour financer des travaux d'économie d'énergie. Il pourra peut-être également prétendre au prêt conventionné, ou encore au crédit renouvelable, qui est un crédit à la consommation qui permet d'avoir à disposition une somme d'argent que l'emprunteur peut décider d'utiliser en toute liberté. La somme d’argent est réutilisable au fur et à mesure de son remboursement pour financer des achats non prédéfinis.

Enfin, c'est probablement le parfait argument pour solliciter les services d'un courtier. Cet expert financier se place comme intermédiaire entre les banques et les emprunteurs. Il dispose à la fois d'une connaissance approfondie des fonctionnements et des rouages de chaque organisme, mais aussi du recul suffisant pour pouvoir les mettre en concurrence de manière intelligente, en s'assurant d'appuyer les points forts les plus pertinents du dossier du client. Celui-ci obtiendra un taux d'emprunt ou des conditions d'emprunt plus intéressants que ceux auxquels un client aurait pu prétendre seul. Sa rémunération sera toujours moins élevée que le gain d'argent dont il aura fait profiter à son client.