Comparateur Crédit Auto : comparatif 2024 !

Le crédit auto est l'un des plus souscrits par les ménages français. Les offres des banques et organismes de crédit ne manquent pas, encore faut-il parvenir à déceler les offres les plus compétitives pour s'engager sur un prêt honorable.

Le comparateur en ligne aide à orienter son choix vers les offres concurrentielles, en toute transparence et impartialité. Voici pourquoi et comment comparer les offres de crédit auto en 2024.

Le crédit auto

Le crédit auto est un prêt à la consommation affecté, contracté pour financer un véhicule neuf ou d'occasion. Son montant est plafonné à 75 000 €, mais la somme accordée devra être égale ou inférieure au prix d'achat du véhicule, avoisinant en moyenne les 13 à 15 000 € pour le crédit auto. Cette somme maximale de 75 000 € répond aux exigences du crédit auto. Mais selon la situation financière de l'emprunteur, il est fort possible que la banque accorde un prêt maximal d'une valeur bien inférieure à ce montant. Il sera donc nécessaire d'analyser sa capacité d'emprunt. Elle correspond à la somme d'argent potentielle qu'un particulier peut emprunteur au regard d'une banque. Pour l'estimer, les éléments suivants devront être pris en compte :

• Le montant total des revenus nets de l'emprunteur : salaires, revenus locatifs, pensions, etc.;
• L'ensemble des dépenses liées aux charges fixes : loyer, pension alimentaire, mensualités de crédits, etc.;
• Le montant d'un apport personnel éventuel.

Pour y prétendre aux conditions contractuelles, il faudra justifier de l'achat du véhicule en présentant à l'organisme prêteur une facture ou un devis. A défaut, après 1 an, le taux du crédit sera modifié pour correspondre à celui d'un prêt non affecté. Le prêt auto peut être remboursé sur une période prédéfinie, allant généralement de 3 à 84 mois au maximum, soit 7 ans, mais certains organismes limitent la durée du prêt à 60 ou 72 mois.

Notons enfin qu'un particulier peut émettre une demande de crédit auto auprès de deux types d'organismes : les établissements bancaires, qui regroupent les banques coopératives, les banques commerciales, et les banques publiques ; ou les organismes de crédits à la consommation.

Pourquoi choisir de souscrire un crédit auto ?

Pour prétendre au crédit auto, il est nécessaire d'être majeur et de ne pas être inscrit au fichier national des incidents de remboursement des crédits aux particuliers (FICP). Ajoutons également que, comme tout prêt affecté, il faudra justifier de l'achat du véhicule en présentant à l'organisme prêteur une facture ou un devis. A défaut, après 1 an, le taux du crédit sera modifié pour correspondre à celui d'un prêt non affecté. Peut alors légitimement se poser la question du crédit à souscrire. Pourquoi préférer le crédit auto dédié au crédit consommation non affecté ou crédit personnel, qui n'exige aucun justificatif d'achat ? Voici 5 arguments forts convaincants pour y répondre :

• Parce que les organismes prêteurs lui affectent un taux moins élevé que sur un prêt non affecté;
• Parce que les banques sont rassurées lorsqu'elles connaissent la destination des sommes prêtées, ce qui les rend plus enclines à accorder les prêts;
• Parce qu'en cas de financement non trouvé, le contrat de vente du véhicule est déclaré nul et non avenu, alors que le contrat de vente reste valide si la preuve d'un refus de financement d'un crédit auto n'est pas apportée;
• Parce qu'à l'inverse, en cas d'annulation de la vente, le crédit auto s'annule automatiquement, alors que le prêt personnel est maintenu et doit être remboursé;
• Parce que si le véhicule n'est pas livré (retard pour diverses raisons), aucun remboursement ne débute, contrairement au crédit non affecté dont les mensualités débuteront dès la mise à disposition des fonds.

Crédit auto : comment obtenir son prêt au meilleur taux ?

Difficile de donner un estimatif de taux pratiqué sur le crédit auto, tant ce taux dépend de divers facteurs. Disons qu'en 2024, un crédit auto de 10 000 € à rembourser sur 5 ans ou 60 mois pourra avoisiner les 4,5 % pour les offres les plus compétitives, et jusqu'à 5,5 % pour conserver un attrait concurrentiel. Ce taux est donné hors assurance de prêt facultative. Ce n'est donc pas le TAEG que nous venons de citer. Alors comment obtenir un très bon taux de crédit auto ? Et bien en effet, chaque offre dépendra largement du profil de l'emprunteur, et notamment des critères suivants :

• Présenter un profil emprunteur rassurant : Pour tout prêt, l'organisme créancier estimera un risque pris selon la stabilité professionnelle du demandeur, selon sa capacité d'emprunt, son taux d'endettement, son patrimoine, les garanties qu'il peut apporter, etc. L'âge de l'emprunteur entrera également en ligne de compte, notamment s'il demande un montant de crédit élevé et qu'il approche de l'âge de la retraite, ou qu'il l'a dépassé;
• Intégrer un apport personnel : Lorsque l'emprunteur dispose d'une petite épargne, et bien qu'il soit toujours conseillé d'en conserver une partie pour faire face aux aléas, il sera toutefois recommandé d'en investir une partie pour participer au financement du véhicule. Cela permet d'abaisser le montant à emprunter, donc le montant des mensualités. C'est également la preuve de la capacité à assumer le saut de charge que représenteront les nouvelles mensualités du crédit;
• Emprunter à deux, plutôt que seul : Le risque est alors mutualisé, ce qui rassure largement la banque, et peut permettre à la simulation de valider le financement;
• Rembourser ses crédits en cours, ou opter pour le rachat de crédit, pour abaisser ses mensualités. Le reste à vivre devra être suffisant, et le taux d'endettement maximal autorisé de 35 % ne devra pas être dépassé;
• Solliciter l'aide de professionnels : Le courtier a pour mission de faire contracter à son client l’offre correspondant parfaitement à son besoin, dans le respect de son budget maximal, autrement dit au meilleur rapport qualité/prix. Il dispose d’un réseau d'organismes prêteurs et d’assureurs suffisamment large et diversifié pour satisfaire son client. Dans le cas d'un refus de prêt, parce que le dossier de demande de prêt présente des risques jugés trop élevés, seul le courtier expert sera en mesure de faire jouer la concurrence pour décrocher une offre de crédit.
• Profiter des aides à l'achat d'un véhicule propre : Si le crédit auto est souscrit pour financer l'achat d'un véhicule électrique, l'emprunteur pourra déjà intégrer les subventions auxquelles il se rend alors éligible dans le cadre de la transition énergétique. Il pourra ainsi bénéficier de la prime à la conversion, du bonus écologique, d'un micro-crédit garanti par l'Etat à hauteur de 50 %, d'une surprime ZFE (Zone à Faibles Emissions), ou encore de primes locales décernées par certaines collectivités ou établissements publics. Le montant demandé du crédit auto pourra ainsi tenir compte de ces subventions non négligeables, dont le cumul peut atteindre plusieurs milliers d'euros. Si le montant emprunté diminue, le taux devrait également être moins élevé.

Comparateur crédit auto : comment étudier la compétitivité d'une offre ?

Vouloir comparer est une chose, encore faut-il connaître les éléments sur lesquels porter son attention. C'est ce que permet le comparateur en ligne. Il va justement mettre en évidence certaines caractéristiques d'une offre pour pouvoir les comparer à d'autres, et établir un rapport qualité des prestations/taux. Voici donc les éléments à étudier en corrélation les uns avec les autres :

• Le TAEG (Taux annuel effectif global) : Il prend en compte la totalité des frais occasionnés par le prêt, ce qui en fait évidemment un élément primordial qui oriente le choix. Le TAEG intègre les intérêts bancaires, les frais de dossier, les frais de garantie, et le coût de l'assurance si elle est souscrite. On verra généralement stipulé le taux avec et le taux sans assurance puisqu'elle est facultative;
• Le montant total de l'emprunt : Plus le montant à rembourser est élevé, plus le créancier estime prendre un risque de non-honorabilité des échéances, ce qui fera augmenter le taux d'intérêt appliqué;
• La mensualité : Evidemment, elle est primordiale car le budget mensuel n’est pas extensible. Cependant, elle est modulable, du moins en partie en étalant le remboursement sur une durée plus longue, ou selon les éléments qui forment les intérêts et assurance;
• La durée de l'emprunt : Un crédit auto s'étale classiquement sur 3 à 5 années, mais la durée peut être supérieure selon le montant emprunté. Plus la durée sera élevée, plus le taux le sera également;
• Les frais de dossier : Ils représentent généralement entre 0,4 et 1 % du montant total du prêt;
• Les conditions annexes, que l’on pourrait aussi appeler de manière plus triviale "les petites lignes". Il s’agit là des conditions de remboursement anticipé, moyennant des frais supplémentaires ou non, ou encore de la possibilité de report de mensualité en cas de coup dur temporaire;
• L’assurance du prêt : Facultative, elle couvre le décès, la perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA), l’incapacité temporaire totale de travail (ITT) après une franchise de 90 jours, et l’invalidité permanente.

Pourquoi utiliser un comparateur de crédit auto en 2024 ?

Depuis l'été 2021, l'inflation ne cesse de croître, et les mesures pourtant mises en place pour en limiter les effets ne suffisent pas aux ménages pour retrouver le niveau de vie connu deux ans auparavant, à revenus égaux. Etrangement pourtant, la précarité financière ne connaît pas d'augmentation à la hauteur de l'inflation. Pourquoi ? D'abord parce que les ménages consomment autrement, et mieux en l'occurrence. Disons qu'ils priorisent, et les priorités ont été révisées. Ajoutons que les ménages font davantage attention à leur consommation, en s'inscrivant dans des méthodes plus écoresponsables. Les dépenses en énergie et en carburant notamment sont revues à la baisse, et le besoin réel de consommation est réinterrogé.

Pourquoi vous exposer ces comportements de consommation ? Et bien parce qu'ils se retrouvent également sur la contraction de crédit. Les ménages sont bien plus prévoyants qu'auparavant, ce qui les incite également à se constituer une épargne, donc à préférer contracter de petits crédits plutôt que de puiser dans cette épargne conservée pour "voir venir". Ils préfèrent désormais mensualiser les dépenses au maximum pour mieux anticiper les aléas. Le crédit auto est donc bien plus plébiscité, bien qu'il ait lui aussi subi l'inflation, avec une augmentation significative des taux pratiqués.

Les organismes prêteurs ont évidemment parfaitement analysé ce phénomène, ce qui a également participé à l'augmentation des taux, couplée à des garanties exigées toujours plus importantes. Le taux d'usure, qui est le taux maximum légal qu'un établissement de crédit est autorisé à pratiquer, est d'ailleurs désormais révisé chaque mois pour s'adapter à l'inflation et aux évènements économiques. Au 1^er septembre 2024 par exemple, le taux d'usure d'un crédit consommation est fixé à 6,85 % pour un montant supérieur à 6 000 €, 12,01 % entre 3 000 et 6 000 €, et 21,61 % en dessous de 3 000 €. Ces seuils visent à protéger contre d’éventuels abus et à ne pas mettre l'emprunteur dans une situation financière tendue ou de surendettement.

Tout cela pour en arriver à notre conclusion : utiliser un comparateur en ligne est essentiel. Bien que chacun soit évidemment libre de s'aider de ses services, le comparateur en ligne va collecter et analyser les éléments essentiels à l'estimation d'un prêt auto (ensemble des revenus, mensualités maximales souhaitées, montant demandé, somme des crédits en cours, etc.), pour venir proposer un comparatif d'offres de crédit auto actualisées et fiables, le tout gratuitement et sans obligation d'engagement. Le comparateur en ligne est un outil numérique pratique, rapide et efficace, impartial, disponible en continu, et qui offre un gain de temps et d'énergie indéniable. Mieux même, la souscription en ligne est possible directement suite à cette démarche. L’organisme prêteur retenu et sollicité donnera un accord de principe, qui sera réservé à la transmission de l’ensemble des documents nécessaires attestant de la véracité des éléments complétés lors de la simulation. Le contrat pourra ensuite être signé électroniquement. A défaut, l’accord de principe sera rendu caduc.