Comparateur Mutuelle Santé Entreprise : comparatif 2024 !

Les entreprises sont tenues à l'obligation de proposer un contrat de mutuelle collective à leurs employés.

Il devra répondre aux attentes et besoins de la majorité d'entre eux, ce qui peut rendre la tâche difficile. C'est pourquoi l'entreprise a tout intérêt à comparer les offres via les comparateurs en ligne. Voici pourquoi et comment établir son comparatif d'offres de mutuelle santé entreprise en 2024.

Quelles sont les obligations de la mutuelle santé entreprise ?

La mutuelle collective d'entreprise, instaurée donc dans la sphère professionnelle, est née d'un constat sociétal saisissant : celui du nombre d'actifs ne contractant pas de contrat individuel de mutuelle santé pour des raisons essentiellement budgétaires. C'est pourquoi, après moult échanges et négociations entre partenaires sociaux, l'Accord national interprofessionnel (ANI) est entré en vigueur en 2016, dans le prolongement de la transposition de la loi de 2013 relative à la sécurisation de l'emploi. Il est ainsi venu instaurer la généralisation de la complémentaire santé obligatoire dans les entreprises du secteur privé. Avec lui, trois obligations ont été instaurées :

• La mutuelle santé entreprise doit être proposée à tous les salariés, indépendamment de leur ancienneté, de leur poste, ou de leur rémunération. Des exceptions sont toutefois à noter. Il s'agira des salariés couverts par la mutuelle collective de leur conjoint, des salariés disposant déjà d'une mutuelle individuelle lors de leur embauche, des personnes bénéficiant de la Complémentaire santé solidaire, des salariés à temps partiel, des salariés déjà dans l'entreprise lors de la mise en place du contrat, des salariés en CDD, des apprentis, etc.;
• La mutuelle santé entreprise doit être à adhésion obligatoire, hors dispensés;
• La mutuelle santé entreprise doit respecter le cadre réglementaire en vigueur, notamment sur la prise en charge à au moins 50 % par l'employeur, et le panier minimal de garanties.

Que propose le contrat de mutuelle santé entreprise ?

Le contrat de mutuelle santé entreprise doit impérativement et a minima respecter un socle de garanties communes, à savoir :

• L'intégralité du ticket modérateur (soit le reste à charge après prise en charge par la Sécurité sociale) sur les consultations, les actes et les prestations remboursables par l'Assurance maladie. Sont exclus les cures thermales, l'homéopathie, et les médicaments remboursés à 35 ou à 15 %;
• La totalité du forfait journalier hospitalier, soit 20 € par jour en hôpital ou clinique, et 15 € par jour au service psychiatrique d'un établissement de santé, et ce sans limitation de durée. En revanche, sont exclus du panier minimal de soins les frais d'hébergement et de restauration à l'hôpital. Notons également que les établissements médico-sociaux et les établissements accueillant des personnes âgées sont exclus de cette obligation de prise en charge;
• Les frais dentaires de prothèses et d'orthopédie dento-faciale à hauteur de 125 % du tarif conventionnel, soit dit encore du tarif de base de remboursement de la Sécurité sociale (BRSS);
• Les frais d'optique forfaitaires par période de 2 ans (annuellement pour les enfants ou en cas d'évolution de la vue), avec un minimum de prise en charge de 100 € pour des verres simples avec monture, de 150 € pour la combinaison de verres simples et de verres complexes avec monture, et enfin de 200 € pour des verres complexes avec monture. Les lentilles sont exclues du panier minimal.

L'obligation de l'employeur se résume donc à ce panier de soins. Toutefois, il peut s'avérer largement judicieux d'étudier une formule bien plus protectrice pour son personnel, et ce dans deux principaux objectifs :

• Attirer de nouveaux profils : La participation à la mutuelle entreprise est aujourd'hui un élément à intégrer dans les avantages liés au poste sur les offres d'emploi. Les candidats scrutent les avantages dont ils peuvent bénéficier, pour mieux allier la vie personnelle et la vie professionnelle. Certains profils recherchés peuvent préférer signer chez la concurrence, simplement parce que, à rémunération égale ou presque, les avantages sont plus importants, comme la mutuelle entreprise. C'est donc un bon moyen d'attirer des candidats;
• Fidéliser son personnel : Le contrat de mutuelle entreprise est imposé aux salariés. Aussi, lorsque l'employeur souscrit un contrat collectif avec une bonne couverture santé, et prend un bonne partie de la cotisation en charge, les employés y voient là une marque de confiance, de respect de leur personne, de leur famille également lorsque les contrats acceptent de couvrir les ayants droits. A l'inverse du recrutement attractif, un salarié qui souhaitera changer d'entreprise posera ses propres avantages actuels, et les comparera à ceux des offres d'emploi.

Quel est le coût moyen d'une Mutuelle Santé Entreprise ?

On estime que le coût moyen d'une mutuelle collective d'entreprise se situe entre 15 et 150 € par mois et par salarié. Si cette fourchette est large et peu précise, c'est parce que le coût d'une Mutuelle Santé Entreprise, comme individuelle d'ailleurs, dépend de plusieurs éléments, propres aux profils du personnel :

• L'âge moyen du personnel assuré;
• Le nombre de salariés, donc le nombre d'assurés, qui, plus il est important, plus il abaisse le montant de la cotisation sur chaque contrat;
• Le panier de soins choisi;
• Le niveau de couverture choisi (la formule);
• Les renforts ajoutés selon les fragilités des assurés, et leurs besoins ou envies;
• La durée des délais de carence;
• La région, où les dépassements d'honoraires sont plus ou moins élevés;
• Les frais répercutés sur la cotisation (frais de liquidation, frais d'administration, frais d'acquisition).

Les augmentations annuelles des contrats de mutuelle santé entreprise

De manière globale sur l'ensemble des contrats, les prix évoluent avec l'augmentation des taxes gouvernementales. En effet, les mutuelles sont soumises à la taxe de solidarité de la Complémentaire Santé Solidaire (CSS), et à la Taxe sur les Conventions d'Assurance (TCA). Plus généralement, les contrats augmentent avec l'inflation, et l'augmentation des frais médicaux. Sur un contrat de Mutuelle Santé Entreprise, les tarifs sont logiquement négociés, puisqu'il s'agit d'un contrat de groupe souscrit.

Comparatif 2024 : Comment choisir son contrat de mutuelle santé entreprise ?

Pour bien choisir, il convient d'étudier la compétitivité des offres de mutuelle santé entreprise. L'employeur est libre de choisir l'organisme vers lequel il se tourne pour souscrire, la prise en charge qu'il souhaite proposer entre 50 et 100 %, le panier de soins à compter du fait qu'il intègre obligatoirement le panier minimal imposé. S'il est donc plutôt libre de souscrire au contrat de son choix, il est intéressant de s'aider des services d'un comparateur en ligne. 100 % gratuit et sans aucune obligation d'engagement, il permet d'étudier plusieurs offres en parallèle pour souscrire auprès de la plus compétitive. Les éléments suivants sont a minima à analyser :

• Le panier de soins choisi : Le tarif appliqué devra s'apprécier selon le panier de soins choisi. Si celui-ci est plutôt complet, ou à l'inverse relativement basique, il formera un parfait indicateur de compétitivité;
• Le niveau de couverture choisi : Le panier de soins peut être complet, mais si le pourcentage ou le forfait de prise en charge est faible, la compétitivité ne sera pas au rendez-vous. Comme pour chaque contrat d'assurance, plusieurs formules existent. Pour de mêmes postes de garantie, la prise en charge sera évolutive, pour aller d'une formule essentielle à une formule optimale;
• L'ajout optionnel de renforts : Sur certaines offres, chaque employé a la possibilité individuelle d'ajouter certains renforts, à sa charge totale. C'est un bon compromis pour les employeurs qui ne peuvent souscrire qu'un petit contrat, et laisser ainsi la main au personnel pour individualiser leur contrat;
• L'intégration possible des ayants droits : C'est un élément très important pour les salariés que de pouvoir intégrer leur famille au contrat de mutuelle santé. Si le contrat peut les intégrer, l'employeur n'est pas dans l'obligation de financer la moitié du complément associé;
• Le délai de carence : Il correspond à la période durant laquelle l'assuré paye ses cotisations, mais où ses garanties ne sont pas encore activées. Généralement, plus le délai de carence est court, plus la prime d'assurance est élevée;
• Les plafonds de remboursement : Il s'agit d'un montant maximal de remboursement par an que la mutuelle peut débourser. S'ils sont habituels sur les contrats de mutuelle, plus ils seront élevés, plus la cotisation sera importante;
• Les frais de gestion imposés par l'assurance : Ils intègrent les frais de liquidation, les frais d'administration, et les frais d'acquisition. Les taxes auxquelles les organismes doivent répondre sont également répercutées sur les tarifs des prestations de mutuelle;
• Le tarif, évidemment : Il devra s'étudier selon la prise en charge décidée par l'employeur, entre 50 et 100 %, mais aussi selon le panier de soins choisi, la formule choisie essentielle ou optimale, et le nombre de salariés qui, plus il augmente, plus le tarif de chaque contrat est dégressif.

C'est la comparaison de l'ensemble de ces paramètres qui définira le rapport qualité/prix plus ou moins compétitif d'une offre. Précisons simplement que l'entreprise devra d'abord vérifier si une convention collective prévoit une couverture santé minimale. Si oui, le contrat souscrit devra impérativement respecter ces conditions. Si non, ou si l'entreprise n'est pas rattachée à une branche professionnelle, l'employeur peut instaurer librement le contrat de mutuelle collective de son choix.

Pourquoi comparer les contrats de mutuelle santé entreprise ?

Le comparateur en ligne est un outil pratique, ludique, et élémentaire avant de souscrire un contrat collectif de mutuelle pour son entreprise. Après avoir renseigné les éléments nécessaires à l'estimation de la cotisation (convention collective, nombre de salariés, niveau de garanties souhaité, budget maximal, etc.), le comparateur en ligne va présenter un panel de devis actualisés, respectant le budget maximal indiqué, tout en veillant à intégrer les garanties nécessaires aux salariés, soit en clair, les meilleures garanties au meilleur prix.

Mais alors pourquoi est-il si important de comparer les offres ? Rappelons que l'employeur finance au moins la moitié du contrat de mutuelle collective, et ce quelle que soit la situation financière de l'entreprise. Selon le nombre de salariés, la charge peut être conséquente. Même dans le cas de difficultés de trésorerie, l'employeur doit poursuivre sa participation à la mutuelle. Pour faire profiter ses salariés d'un contrat complet, tout en ne mettant pas sa trésorerie en défaut, l'employeur doit passer par une phase d'analyse des offres actuellement sur le marché, accessible à son entreprise et à son personnel.

Penser à la comparaison concertée avec le personnel

Pour conclure sur une perspective plus ouverte, ajoutons que, si le choix final du contrat de mutuelle santé entreprise revient effectivement à l'employeur, qui devra intégrer à sa réflexion sa capacité de financement actuelle et prévisionnelle pour ne pas mettre en péril l'activité, ajoutons toutefois que la réflexion peut parfaitement, et a même tout intérêt, à être partagée et co-construite. Les employés sont tout de même largement partie prenante dans ce choix.

Il sera judicieux de la part de l'employeur de sonder le personnel pour mieux cerner ses attentes globales, ses besoins, en intégrant les besoins personnels, comme par exemple le fait de pouvoir associer les ayants droits au contrat, ou encore les fragilités liées à la pénibilité d'un métier, ou bien même la capacité de financement de la cotisation selon les salaires moyens, en se référant également au salaire le plus bas de l'entreprise. En bref, le choix du contrat de mutuelle santé entreprise est une démarche qui peut être partagée, ou au moins sondée, dans un esprit de prise en compte du bien-être et des besoins du personnel.