Comparateur Assurance Habitation : comparatif 2024 !

L’assurance habitation fait partie des assurances et garanties essentielles de la vie en général, puisqu'elle est évidemment primordiale pour couvrir financièrement tout sinistre causé ou subi par son logement.

Elle représente toutefois un coût mensuel qui vient s'ajouter aux dépenses du quotidien. Pour souscrire le contrat le plus compétitif, il conviendra de s'aider des comparateurs d'assurance habitation en ligne. Sur quels critères étudier un contrat d'assurance habitation ? A quel coût assurer son logement en 2024 ? On vous répond.

Quel profil d'occupant est soumis à l'obligation de souscrire une assurance habitation ?

L’assurance habitation existe pour couvrir les habitations de particuliers ainsi que leurs annexes, tant le bâti en tant que tel que les biens et objets qui s’y trouvent, et même les habitants du logement. Notons que seuls les locataires et les copropriétaires sont tenus à cette obligation légale, et ces derniers seulement à la garantie responsabilité civile envers la copropriété. Le locataire a l’obligation annuelle de remettre à son bailleur une attestation d’assurance habitation pour l'année à venir. Disons donc que l'obligation légale d'y souscrire revient à l'occupant qui ne dispose que de l'usus d'un bien. Aussi, les propriétaires habitant leur propre logement n’ont pas l’obligation légale de contacter une assurance habitation, bien qu’elle soit tout de même largement conseillée pour ne pas risquer de conserver à sa pleine charge la réparation d’un sinistre subi ou causé par son logement.

Que couvre l'assurance habitation ?

L'assurance habitation garantit le patrimoine familial de l'assuré. Ainsi, il sera généralement conseillé d’opter pour une multirisques habitation (MRH), qui couvre les dommages aux biens et aux personnes par la responsabilité civile de l’assuré et la responsabilité civile vie privée :

• Les dommages aux biens : L’assurance habitation couvre une liste de dommages, subis ou causés, dans sa formule de base, identique sur l’ensemble des contrats : Dégât des eaux, incendie, cambriolage, bris de glace, catastrophe naturelle, etc.;
• La responsabilité civile de l’assuré (RC): Elle couvre les dommages dont vous seriez reconnu responsable, subis par le voisinage ou un tiers. Elle indemnise donc les tiers, mais pas vous. La RC est demandée notamment par les établissements scolaires pour couvrir les éventuels dommages volontaires ou involontaires causés par vos enfants pour l’année;
• La responsabilité civile vie privée (RC VP) : Cette garantie vient compléter la responsabilité civile simple par le fait de vous protéger également des dommages subis ou causés dans votre vie quotidienne. Elle est loin de n’être qu’une option complémentaire. Elle vous garantit une indemnisation en cas de dommages corporels, matériels ou immatériels subis ou causés.

A ces garanties standards se verront possiblement ajouter deux autres composantes. D'abord, inévitablement, quelques exclusions de garantie, mais aussi possiblement des garanties optionnelles.

Les garanties optionnelles de l'assurance habitation

Parmi les garanties optionnelles, de manière non-exhaustive, on pourra par exemple être assuré pour :

• Le vol de biens et d’objets de valeur : Compris dans les garanties de base, une garantie complémentaire permet d’assurer les objets de valeur pour une meilleure indemnisation. Attention toutefois, le vol doit être vérifié par une effraction constatée, parfois avec menace ou agression, par intrusion ou par l’usage de fausses clés;
• La dégradation des installations de jardin : barbecue, clôtures, portiques de jeux, éclairage extérieur, végétation, mobilier, etc.;
• La dégradation du mobilier : il s’agit souvent d’un remboursement à la valeur neuve du mobilier ayant subi des dégâts suite à un sinistre. Etonnamment, les animaux domestiques sont assurés sous cette garantie optionnelle;
• La protection juridique : Elle vous offre un recours gratuit à un avocat pour vous représenter et vous défendre dans le cadre d’une procédure de justice qui vous opposerait à un tiers;
• Le "zéro franchise" : Elle vous permet de n’avoir aucune franchise à payer en cas de sollicitation de votre assurance pour un sinistre;
• La télésurveillance 24/7 : Elle prend en charge vos frais de télésurveillance auprès d’un centre de surveillance.

Les exclusions de garantie de l'assurance habitation

Comme sur tout contrat d'assurance, l'assurance habitation connaît des exclusions de garanties :

• Les exclusions de garantie communes : Il s'agira des dommages d'origine nucléaire, de ceux résultant d'une guerre, ou dont l'origine est antérieure à la signature du contrat. Il pourra également parfois s'agir de la pratique d'un sport dangereux, ou encore de la détention de chiens de 1^ère et 2^ème catégories, jugés dangereux;
• Les exclusions de garantie "responsabilité civile" : Il s'agit généralement des dommages corporels volontaires, entre les membres d'une même famille, contraires à la loi ou aux bonnes mœurs, par une personne détenant des armes ou des explosifs, ou encore des dommages causés dans l'exercice d'une profession ou d'une fonction représentative;
• Les exclusions de garantie spécifiques : Par exemple au sujet de la garantie dégâts des eaux, seront souvent exclus le défaut d'entretien et de réparation. Sur la garantie incendie, certains espaces peuvent être exclus, comme le terrain, le mobilier extérieur, ou bien l'absence de prise en charge en cas d'incendie déclenché à la suite d'un coup de feu. Enfin, sur la garantie vol et vandalisme, seront exclus les dommages subis en cas de système d'alarme existant et non enclenché, d'absence du domicile depuis plus de 60 jours sans avoir été signalé à l'assureur, ou bien si la personne responsable ou complice du vol est un membre de la famille ou un employé.

Combien coûte une assurance habitation en 2024 ?

Les tarifs des assurances habitation ne sont pas conventionnés, ce qui signifie que les assureurs sont en théorie parfaitement libres de fixer les tarifs qu'ils souhaitent. En théorie seulement, puisque la concurrence entre assureurs garantit généralement la tenue des prix dans une fourchette globale plutôt restreinte, à garanties équivalentes. Si des prix variables d’un organisme à l’autre peuvent inquiéter, il faut y voir ici une vraie opportunité de négociation, ou du moins, pour les moins téméraires, une possibilité de choisir et d’aller vers l’offre la plus adaptée à son besoin, tant en terme de garantie que de coût.

Le coût moyen d'une assurance habitation avoisinera les 200 à 250 € par an pour un appartement, et entre 350 et 400 € pour une maison. Précisons que la cotisation pourra être payée en une seule fois à échéance annuelle, ou bien mensuellement, trimestriellement ou semestriellement. Les tarifs moyens sont à préciser au cas par cas, selon une variété de paramètres à prendre en considération. D'abord évidement, selon les caractéristiques du logement concerné (superficie, nombre de pièces d'eau, propriété clôturée, présence ou non d'un garage, d'un système de sécurité, etc.), mais aussi selon les critères suivants :

• La région : Les prix moyens constatés en Bretagne avoisineront les 250 € par an, contre au moins 300 € en régions Île-de-France et Provence-Alpes-Côte d'Azur. Cette différence suit évidemment le coût de l'immobilier dans ces zones géographiques, mais aussi le risque de catastrophe naturelle plus ou moins accru, comme celui du vandalisme;
• Le profil de l'occupant : L'assurance habitation d'un locataire avoisinera en moyenne les 150 € par an, contre 250 € pour les propriétaires occupants, et 180 € pour les propriétaires non occupants. Ces variations suivent le niveau de prise en charge à assumer selon le profil;
• La sécurité du logement : Plus le logement est sécurisé, moins le risque est élevé pour l'assureur. Entendons par sécurité, du vitrage anti effraction, une clôture, un portail automatique, une alarme de sécurité, des détecteurs à incendie, un système de chauffage performant et conforme aux normes, un contrat d'électricité d'une puissance adaptée, etc.;
• La valeur des biens : Selon la valeur de son mobilier et des objets à assurer, la cotisation sera plus ou moins impactée. Mais attention à ne pas surévaluer ses biens. Chacun a une valeur d’achat, qui est la valeur neuve, et une valeur d’usage, qui est sa valeur "réelle" qui déprécie au fil du temps, fonction de l’âge et de l’état de ces derniers. Après 2 années, vos biens perdent environ 10 % de leur valeur, puis environ 10 % par année qui suivent, et 30 % pour l’informatique;
• Les garanties optionnelles ajoutées : Nous les avons précitées (assistance sur mesure, couverture des dommages électriques, protection des aménagements extérieurs, protection juridique, etc.). Chacune de ces options ajoutent au tarif de la cotisation;
• Les exclusions de garantie : Plus elles sont nombreuses, moins le contrat est onéreux. Il est parfois judicieux de préférer réintégrer une garantie exclue, même s'il faut en payer le prix fort, selon le risque estimé plus ou moins élevé;
• La formule choisie : Les formules de base intègrent les garanties précitées, mais imposent également des limites de remboursement. En revanche, les formules plus haut de gamme proposent une protection maximale avec une indemnisation en valeur à neuf;
• Le montant des franchises : Elles existent sur tous les contrats, mais leur montant peut largement varier du simple au triple, ou plus encore. Parfois, elles sont bien trop élevées, ce qui laisse un important reste à charge à assumer par l'assuré. Plus leur montant est faible, plus la cotisation sera élevée;
• Les taxes sur les produits d'assurance reversées par les assureurs au Trésor Public, et répercutées sur le tarif du contrat. Il s'agit de la taxe fiscale de 30 %, et de la taxe terrorisme de 5,90 € par contrat, prélevée pour financer le Fonds de garantie des victimes des actes de terrorisme et d'autres infractions.

L'ensemble de ces critères va également être soumis à une forme de catégorisation par l'assureur, pour définir le coût à appliquer au contrat. Clarifions immédiatement notre propos. L'assureur distinguera trois catégories dans le calcul de la cotisation :

• La partie "risque", qui est évaluée selon l’historique de sinistralité de ce même type de bien. Ce premier point connaîtra des disparités d’un assureur à l’autre puisqu’il se basera sur l’historique de son agence d’assurance, chacun ne pouvant s’appuyer sur un historique fiable;
• La partie "frais", qui est constituée de l’ensemble des frais de gestion qui couvriront les charges de l’assureur, notamment la rémunération de son personnel et le paiement des loyers de ses locaux d’agences. Là encore, selon qu’il s’agisse d’un assureur en ligne ou en agence physique, et selon la taille de l’agence d’assurance, le prix évoluera;
• La partie "bénéfice", plus complexe, qui correspondra à la marge négative que l’assureur accepte de prendre au regard de ses objectifs commerciaux. Par exemple, s’il souhaite attirer davantage de profils séniors, il accordera une décote de la prime d’assurance à ce type de profils.

L'augmentation annuelle du contrat d'assurance habitation

Notons enfin que les coûts des assurances habitation ne cessent d'augmenter. En cause : la sinistralité climatique qui ne cesse de connaître des évènements de plus en plus violents et inattendus (orages, grêle, inondations, incendies estivaux, tempête, etc.). Ajoutons-y également l'augmentation du prix des matériaux de construction, donc l'augmentation des coûts des prestations de remise en état après un sinistre. Tous les contrats contiennent une clause de révision, qui permet à l'assureur d'augmenter la cotisation annuelle à chaque anniversaire du contrat.

Au-delà de ces augmentations tarifaires liées à un nombre de plus en plus conséquent de prises en charge de sinistres, les primes d'assurance sont réévaluées chaque année sur la base de l'indice de référence de la FFB (Fédération Française du Bâtiment). C'est ainsi par la clause d'indexation, présente dans la majorité des contrats, que l'assureur peut augmenter annuellement ses tarifs de cotisation.

Comparateur assurance habitation 2024 : pourquoi l'utiliser ?

Il est difficile de dénicher la meilleure assurance habitation, adaptée à son besoin, sur ce secteur ultra-concurrentiel, où les organismes assureurs bataillent et usent de toutes leurs armes pour attirer de nouveaux clients. C'est pourquoi il est vivement recommandé de s'aider des services d'un comparateur en ligne. Les services de ce dernier sont 100 % gratuits et n'obligent à aucune forme d'engagement, ni contractuel, ni financier. Le comparateur sera en mesure d'évaluer le rapport qualité/prix d'une offre d'assurance habitation, en tenant compte de l'ensemble des paramètres précités.

Principalement, le comparateur étudiera les quatre caractéristiques suivantes :

• Les plafonds d'indemnisation : Il s’agit des montants maximaux que l'assureur pourra indemniser en cas de sinistre. S'ils sont trop bas, ils pourront compromettre la couverture d'assurance;
• Les montants de franchises : Si elles sont classiques sur tout contrat d'assurance, certains peuvent fixer leur montant à la hausse, remettant alors totalement en question la compétitivité de l'offre;
• Le délai de carence : Il s'agit du délai durant lequel l'assurance est souscrite, la cotisation est due, mais aucun dommage ne peut encore être indemnisé. Ici encore, tous les contrats en proposeront, mais certains seront bien plus longs, mettant parfois en péril l'habitation;
• Les exclusions de garantie : Elles existent sur tous les contrats, mais certains sont bien plus restrictifs.

Quand solliciter les services d'un comparateur d'assurance habitation en ligne?

Evidemment, lors de l'entrée dans un nouveau logement, il sera judicieux d'utiliser un comparateur en ligne pour étudier plusieurs offres d'assurance habitation et souscrire le contrat le plus compétitif. Mais ce n'est pas tout. Une fois souscrit, il sera bon de simuler à nouveau sa démarche sur un comparateur, au moins une fois par an, pour évaluer la tendance du marché. La résiliation d'un contrat d'assurance habitation est possible sous trois motifs.

D'abord, à échéance annuelle, à la date d'appel du paiement de la prime. L'assureur a l'obligation d'envoyer un avis d'information rappelant le droit de résilier le contrat, et la date limite à laquelle la demande de résiliation est recevable. L'avis doit parvenir à l'assuré au moins 15 jours calendaires avant cette date limite.

Egalement, après la première année de contrat, celui-ci peut être résilié à tout moment, et sans aucune pénalité. Attention toutefois à respecter l'obligation d'assurance du logement selon son profil. Le locataire devra donc souscrire une nouvelle assurance en amont, qui viendra alors prendre le relai de celle qui sera résiliée par la suite.

Enfin, en cas de changement de situation, le contrat peut être résilié selon les termes prévus. En cas de décès par exemple, les héritiers peuvent résilier le contrat à tout moment, même durant la première année. Mais pour des motifs plus réjouissants, le contrat peut également être résilié à tout moment en cas de changement de domicile, de changement de situation ou de régime matrimonial, de changement d'activité professionnelle, ou encore en cas de départ en retraite ou de cessation définitive d'activité professionnelle.