Comparateur Multirisque Professionnelle : comparatif 2024 !

On a coutume de dire que l'assurance multirisque professionnelle assure la pérennité d'une entité. Et c'est bien vrai, puisqu'elle vient couvrir de manière optimale les biens mobiliers et immobiliers d'une structure, ainsi que sa responsabilité si elle venait à être engagée.

Pour ne pas brader la couverture de sa société, mieux vaudra s'aider des comparateurs en ligne, pour opter pour l'offre d'assurance multirisque professionnelle la plus compétitive en 2024.

Qu'est-ce qu'une assurance multirisque professionnelle ?

L’assurance multirisque professionnelle (MRP) est un contrat d’assurance, dit global, destiné à couvrir les risques auxquels une entreprise et ses biens sont exposés. Elle inclut la protection des locaux, du matériel et autres biens en cas de dommages, ainsi que de l’activité dans sa dimension financière. Elle garantit également la responsabilité civile professionnelle. En conséquence, chaque contrat d’Assurance multirisque professionnelle est unique et conçu sur mesure afin de couvrir les besoins réels d’une entreprise. L’assurance multirisque professionnelle s’adresse à toutes les entreprises, sans distinction de taille, de statut, d'activité et même de chiffre d’affaires. Ainsi, tout commerçant, artisan ou professionnel libéral peut y souscrire, de même que les associations.

Une multirisque professionnelle intègre classiquement trois catégories de garanties :

• Les garanties dommages, qui couvrent les biens mobiliers et immobiliers (matériel, marchandise, locaux, véhicules, etc.), contre les risques d'incendie, de dégâts des eaux, de vol, de vandalisme, etc.;
• Les garanties de responsabilité civile, qui peuvent être professionnelle, d'exploitation, décennale, etc.;
• Les garanties financières, qui indemniseront l'assuré en cas de perte d'exploitation, ce qui lui permettra de percevoir une indemnité (pendant une durée prévue au contrat) en cas de perte de chiffre d’affaires résultant d’un sinistre couvert par le contrat (à la suite d’un incendie par exemple).

Hormis ces garanties classiques, la multirisque professionnelle peut s'adapter au besoin réel de l'assuré, et lui proposer des garanties sur-mesure, comme par exemple les suivantes :

• L'assurance responsabilité civile d'exploitation, qui prend en charge les dommages causés par le professionnel, sur son temps d'activité, mais en dehors du champ de son activité;
• La protection juridique, qui prend en charge les frais de comparution et de défense en cas de litige porté devant un tribunal;
• L'assurance véhicule professionnel, qui est obligatoire si un professionnel utilise un véhicule de fonction. Elle couvre les sinistres survenus lors des déplacements professionnels uniquement;
• La garantie "perte de la valeur du fonds de commerce", qui indemnise la perte de biens immatériels lors de la survenance d'un sinistre (clientèle, enseigne, bail, marque, etc.);
• La mutuelle collective, qui est obligatoire si l'entreprise emploie des salariés. Pour les indépendants, la mutuelle santé est facultative;
• La prévoyance santé, qui est obligatoire si l'entreprise emploie des salariés cadres. Elle devra être en accord avec la convention collective de nettoyage. Les indépendants n'ont pas l'obligation de souscrire une prévoyance santé.

Quelles sont les exclusions de garantie de l'assurance multirisque professionnelle ?

Elles existent sur tous les contrats, mais certains sont bien plus restrictifs. En l'occurrence, de manière classique mais non exhaustive, seront exclus de garantie :

• Le fait intentionnel de l'assuré;
• Les dommages résultant de la violation délibérée des lois, des règlements et des usages par l'assuré;
• Les pertes dues à toute réglementation qui imposerait la démolition ou la modification de biens non endommagés par un sinistre.

Parfois, elles sont encore davantage spécifiques, comme l'exclusion de garantie sur les locaux stockant des produits inflammables, sur les bâtiments et locaux inoccupés plus de 45 jours par an, sur le matériel professionnel sans rapport avec l'activité professionnelle, etc. Sans parler d'exclusion de garantie, l'indemnisation peut être réduite en cas de non respect des mesures de prévention des garanties incendie, dégâts des eaux et dommages électriques, ou encore en cas de vol si l'assuré ne respecte pas les moyens de fermeture, de protection et d'alarme prévus au contrat, etc.

Pourquoi préférer souscrire une assurance multirisque professionnelle ?

La multirisque professionnelle n'est jamais obligatoire. Elle propose une forme de package de garanties, pour une couverture optimale de sa responsabilité. Toutefois, si la multirisque professionnelle n'est pas obligatoire en tant que telle, certaines garanties qui la composent peuvent l'être selon l'activité du professionnel. Ca sera par exemple le cas de l'assurance décennale du constructeur, ou encore de la responsabilité civile d'une profession réglementée.

Si le regroupement de chaque assurance en une seule multirisque apporte du confort et allège les démarches des professionnels assurés, ajoutons également que le coût d'une assurance plus complète sera plus intéressant que les coûts cumulés de chaque assurance souscrite séparément. Le succès de la multirisque professionnelle tient largement à cet argument, complété par une tendance très générale aux procédures et à l'exigence des consommateurs, qui incite encore davantage les professionnels à couvrir l'entièreté de leur responsabilité.

Combien coûte une assurance multirisque professionnelle ?

Au cas par cas, l'assureur fera évoluer le coût de son offre d'assurance multirisque selon les paramètres suivants :

• Les garanties comprises dans le contrat;
• L'étendue des activités couvertes;
• L'étendue géographique des garanties;
• Les délais de remboursement;
• Les taux de remboursement;
• Les plafonds de garantie;
• Les franchises;
• Le nombre d'employés;
• La nature et la valeur des biens assurés;
• Le statut des locaux occupés, et la fréquence d'utilisation des locaux;
• Le nombre de véhicules de l'entreprise;
• Le chiffre d'affaires;
• Les activités et spécialités de l'entreprise;
• La sinistralité connue du professionnel ou de la profession;
• Les moyens de protection mis en place (vidéosurveillance, visiophone, code d'accès, alarme, alarme anti-incendie, portes coupe-feu, etc.)

Selon l'ensemble de ces facteurs, une fourchette très large peut être donnée, si large qu'elle en perd son sens. Disons globalement qu'une multirisque professionnelle avoisinera les 500 à 600 € en 2024, mais la fourchette peut s'avérer être bien plus étendue. C'est un budget important qu'il faut pouvoir assumer pour une jeune entreprise. Toutefois, n'oublions pas qu'il s'agit là d'un package de garanties, certaines obligatoires, d'autres facultatives mais bien souvent hautement recommandées. A titre d'information, on estime qu'une responsabilité civile coûte environ 100 € par an, tout autant pour la protection juridique, et environ 300 € pour l'assurance perte d'exploitation. Là encore, ce ne sont que des moyennes. Elles permettent simplement de mettre en évidence tout l'intérêt, au moins financier, pour le professionnel de regrouper l'ensemble de ses besoins d'assurance en une seule multirisque.

Comparateur en ligne : sur quels éléments étudier les offres d'assurance multirisque professionnelle ?

Pour bien choisir sa multirisque professionnelle, il faudra notamment s'intéresser aux trois éléments suivants :

• Les plafonds d'indemnisation : Il s'agit là des sommes maximales que l'assureur pourra indemniser selon le dommage causé. Idéalement, ils devront être au moins égaux au chiffre d'affaires de l'entreprise. Sur les offres semblant bien trop alléchantes, pour un coût de cotisation très bas, ils auront tendance à être très bas, donc à ne prendre en charge qu'un faible montant des coûts de réparation des dommages éventuellement causés, ou des indemnités à reverser;
• Les montants de franchise : Elles existent sur tous les contrats, mais leur montant peut largement varier du simple au triple, ou plus encore. Parfois, elles sont bien trop élevées, ce qui laisse au professionnel un important reste à charge à assumer;
• Les exclusions de garantie : Elles existent sur tous les contrats, mais certains sont bien plus restrictifs. Elles doivent donc s'étudier attentivement pour attester de la compétitivité d'une offre.

Pourquoi faire appel aux comparateurs en ligne pour sa multirisque professionnelle ?

Certains contrats d'assurance multirisque professionnelle varieront du simple ou quintuple, selon les garanties intégrées au contrat. Pour étudier les offres d'assurance, l'idéal sera de s'aider des services d'un comparateur en ligne. Celui-ci présentera un panel d'offres de multirisque professionnelle adaptées au besoin, selon les critères renseignés. A minima, le comparateur mettra en exergue les prix moyens pratiqués, et les garanties facultatives pouvant être intégrées selon les risques estimés et le budget à dédier. Il pourra également servir d'intermédiaire pour contracter son contrat d'assurance.

Il peut aussi orienter le souscripteur vers la formule qui lui fera bénéficier de prestations supplémentaires qui lui seront utiles, ou à l'inverse sans souscrire de prestations inutiles, ou déjà intégrées dans d'autres assurances. Quoi qu'il en soit, mieux vaudra s'attacher à souscrire une assurance multirisque professionnelle qui couvre la responsabilité du professionnel de manière optimale, pour exercer sereinement son activité, et en assurer la pérennité.

Après avoir comparer, comment résilier son contrat en cours ?

Si le résultat de la simulation effectuée par le comparateur met en évidence un contrat d'assurance multirisque professionnelle bien plus avantageux que celui déjà souscrit, il est alors possible de procéder à la résiliation du contrat. Mais attention à respecter les conditions de résiliation. Elle est rendue possible à compter de la première date anniversaire du contrat, et à tout moment après ce délai. Un préavis de deux mois reste à respecter. Un courrier recommandé sera à transmettre à l'assureur. Mais attention, si certaines des garanties intégrées au contrat en cours sont obligatoires à l'exercice de l'activité du professionnel, il devra souscrire un nouveau contrat en amont, qui prendra la relève du contrat initial dès que ce dernier sera résilié.