Comparateur Mutuelle Santé Senior : comparatif 2024 !

Plus l'âge avance, plus la prise en charge des prestations de santé devient un poste de dépense important, qui trouve sa place parmi les budgets indispensables.

Les contrats de mutuelle santé senior répondent au plus près aux besoins réels des seniors, qui regroupent des assurés d'une tranche d'âge très large, d'où la possibilité de moduler son contrat selon ses besoins réels. S'aider des comparateurs en ligne est essentiel pour profiter d'un contrat adapté et compétitif.

Quelle est la particularité de la mutuelle santé senior ?

Une mutuelle santé apporte une protection supplémentaire à la couverture santé du régime obligatoire de Sécurité sociale. Ses garanties complètent partiellement ou intégralement la prise en charge des frais médicaux et des soins de santé après le remboursement de l'Assurance maladie. La particularité d'une mutuelle santé senior réside dans le panier de soins proposés, ainsi que dans le taux de prise en charge par l'assureur.

A l'entrée dans l'âge, certaines prises en charge ne sont plus nécessaires, à l'instar du suivi grossesse, de l'orthodontie des enfants de moins de 16 ans, ou encore de la contraception orale. A l'inverse, avec l'âge, sans parler de pathologies particulières, les seniors vont être amenés à consulter certains spécialistes, qu'il s'agisse de rhumatologie, de cardiologie, d'urologie, de dépistage, ou de soins plus spécifiques, comme un appareil auditif, des verres renforcés, des prothèses dentaires, etc. En effet, pour citer quelques chiffres nationaux, 96 % des seniors rencontrent des problèmes de vue, or on estime que 40 % d'entre eux ne portent pas des lunettes adaptées à leur vue. Egalement, 25 % des seniors de 65 à 84 ans ont des problèmes auditifs qui nécessitent un appareillage, et le pourcentage grimpe à 34 % pour les plus de 85 ans. Pourtant, bien moins sont réellement appareillés.

Les contrats de mutuelle santé senior proposent des prestations plus complètes, pour s'adapter au profil des assurés. Les contrats sont souvent complétés par des prises en charge particulières en supplément :

• La médecine douce ou les thérapies alternatives, comme l'acupuncture, l'ostéopathie, l'ergothérapie, l'homéopathie, la kinésiologie, la diététique, la chiropractie, etc.;
• Les services à domicile, comme une aide-ménagère, une aide à domicile, un portage de repas, la livraison de courses alimentaires, les prestations de soins infirmiers, ou une garde d'animaux en cas d'hospitalisation, etc.;
• Les téléconsultations médicales avec des généralistes ou des spécialistes sans avance de frais.

Nous le disions donc, en plus de ces prises en charge plus particulières, le taux ou le forfait appliqué est souvent plus conséquent. Ajoutons-y la potentielle récurrence des soins, ce qui explique les tarifs plus onéreux des mutuelles de santé senior, d'où l'intérêt de recourir aux services d'un comparateur en ligne.

Un mot des contrats de mutuelle responsables et solidaires

95 % des contrats de mutuelle sont aujourd'hui responsables et solidaires. Les trois postes optique, dentaire, et auditif, connaissent ainsi des prises en charge totales sur certaines prestations, dans le cadre du 100 % Santé mis en place en janvier 2021, qui intègre obligatoirement :

• La totalité d'un large choix d'aides auditives performantes et ergonomiques, intra-auriculaires, à écouteur déporté, ou contours d'oreille, avec un minimum de 12 canaux de réglage ou de qualité équivalente, ainsi que de nombreuses fonctionnalités, comme l'anti-acouphène, le réducteur de bruit du vent, l'anti-Larsen, le système Bluetooth, etc.;
• La totalité d'un large choix de couronnes dentaires et de bridges de qualité, avec des matériaux dont la qualité esthétique est adaptée à la localisation de la dent;
• La totalité d'une large gamme de lunettes de vue esthétiques parmi près d'une vingtaine de modèles adultes et 10 modèles enfants, en 2 coloris différents, ainsi que des verres amincis, antireflet, etc., pour traiter tout type de correction visuelle.

Le contrat de mutuelle santé senior pourra disposer du 100 % Santé évidemment, voire d'autres garanties plus protectrices selon le contrat choisi.

Quelle formule de mutuelle senior choisir ?

Si les garanties précitées sont ajoutées, pour répondre davantage aux nouveaux besoins des seniors, plusieurs formules seront proposées, avec une prise en charge différente pour chacune :

• La formule économique, la moins onéreuse, qui offrira un remboursement minimal sur les soins les plus courants;
• La formule équilibrée, plus complète, qui permet de cibler ses besoins;
• La formule protectrice, qui promet une très bonne prise en charge sur les soins courants, et une prise en charge standard sur les soins plus particuliers;
• La formule excellence, qui coche toutes les cases et promet une prise en charge large et complète.

S'il n'y a jamais de couverture inutile, il n'est pas toujours nécessaire de se "sur-assurer" lorsque l'on ne connaît aucun problème de santé particulier. Aussi, le choix de la mutuelle devra être fait selon le budget possible à dédier, et selon l'état de santé de l'assuré. Se rangent dans la catégorie "seniors" les fraîchement retraités, d'à peine plus de 60 ans, qui ne sont pas nécessairement déjà concernés par les troubles auditifs, les rhumatismes et autres douleurs lancinantes, etc. Une formule sur-mesure, adaptée à son profil, avec la possibilité de cibler ses besoins en modulant les niveaux de remboursement, est souvent préférable.

De quels éléments dépend le coût d'une mutuelle santé senior ?

On peut estimer qu'une mutuelle santé pour senior avoisinera les 130 € par mois. . C'est la moyenne nationale, et cette estimation évolue pour l'assuré à chaque pallier de 5 nouvelles années. En clair, un assuré de 60 ans verra son contrat augmenter à 65 ans, 70 ans, 75 ans, etc. Ce coût élevé s'explique d'abord par le fait que les assurés seniors optent pour des niveaux de garanties renforcés sur les postes optique, dentaire, ORL, et hospitalisation ; mais aussi parce que le risque pris pour l'assureur est statistiquement plus élevé. En réalité, et comme il faut raisonner pour chaque moyenne de ce type, le coût dépendra de facteurs propres à chaque assuré :

• Le résultat du questionnaire médical : Les antécédents médicaux ou les problèmes de santé connus, comme les facteurs de risques liés à une activité sportive ou à un métier dangereux, seront collectés et analysés pour déterminer le niveau de risque du profil assuré. La prime définie en tiendra évidemment compte;
• Le niveau de prise en charge choisi : Plus les garanties et les niveaux de remboursement choisis sont élevés, plus les primes d'assurance sont importantes. L'idéal est de moduler sa formule pour répondre au besoin, dans le respect de son budget;
• L'âge de l'assuré : Plus l'assuré avance en âge, plus le contrat de mutuelle sera onéreux, puisque le risque lié à la santé augmente inévitablement avec l'âge. Certains assureurs ne proposent plus de nouveau contrat après 80 ans, d'où l'intérêt des contrats senior;
• La durée des délais de carence : Le délai de carence est habituel sur les contrats d'assurance. Il s'agit de la période durant laquelle l'assuré paye ses cotisations, mais où ses garanties ne sont pas encore activées. Généralement, plus le délai de carence est court, plus la prime d'assurance est élevée;
• La région : Il faut bien entendre que la mutuelle va prendre en charge des prestations de soin. Evidemment, selon les régions, le pourcentage de prise en charge équivaudra à un coût différent. Par exemple, à niveau de garantie parfaitement égal, on estime qu'un assuré parisien paiera 600 € de plus par an qu'un assuré provincial. Pour l'anecdote, si la région parisienne et la région Provence-Alpes-Côte-D'azur sont, sans surprise, les plus onéreuses en ce qui concerne les contrats de mutuelle santé, la région d'Alsace et le département de Moselle sont à l'inverse, les moins chers, grâce au régime historique Alsace-Moselle.

Pourquoi utiliser un comparateur en ligne de mutuelle santé senior ?

Comparer les assurances et mutuelles est un comportement qui doit s'opérer, a minima lors de la souscription, voire même idéalement chaque année, pour tester la compétitivité de son contrat. En effet, depuis fin 2020, il est possible de changer de complémentaire santé à tout moment, sans attendre la date d'anniversaire, et sans frais. Une fois par an par exemple, il peut être judicieux d'étudier les offres de la concurrence pour profiter du contrat le plus compétitif qu'il soit. Attention toutefois, en changeant de mutuelle ou d'assureur, l'assuré redevient "nouveau client", donc ne profitera pas d'un éventuel bénéfice d'ancienneté que proposent certaines compagnies.

Comment fonctionne un comparateur de mutuelle santé senior ?

Le coût de la cotisation ne devra pas s'étudier seul, mais évidemment en rapport à la qualité des prestations délivrées. Les éléments suivants seront mis en exergue par le comparateur, pour en faciliter la lecture et l'analyse :

• Les prestations remboursées : Un contrat de mutuelle santé pour retraité ou senior intègrera les prises en charge de base sur les postes d'hospitalisation, d'optique, de dentaire, d'appareillage auditif, et de soins de ville et de pharmacie, mais aussi des prestations plus spécifiques, comme la médecine douce ou les thérapies alternatives, les services à domicile, les téléconsultations médicales, etc. Les plus compétitifs iront jusqu'à prendre en charge une partie des frais de cures thermales, ou d'autres soins;
• Le niveau de prise en charge : Selon les postes considérés comme devant être renforcés, il sera bon de comparer les remboursements, en pourcentage de la base de remboursement de la Sécurité sociale, ou en une somme déduite du reste à charge, ou les deux. Certains contrats seront facilement modulables, permettant ainsi à l'assuré d'adapter parfaitement son contrat à ses besoins réels;
• Les conditions de garantie : Deux conditions principales seront à étudier. D'abord les délais de carence qui devront être raisonnables, idéalement proches d'un à deux mois au maximum. Egalement, les plafonds annuels de remboursement devront être suffisamment élevés. Ils conditionnent réellement toute la compétitivité d'un contrat de mutuelle santé senior. Plus ils sont élevés, plus la cotisation mensuelle est onéreuse, mais plus le contrat est qualitatif. Il faut ensuite établir un juste milieu selon ses attentes;
• Les frais de gestion du contrat : Les assureurs mutualistes répercutent des frais sur les tarifs des primes d'assurance. De façon générale, ces frais sont liés à la gestion des contrats et rémunèrent les tâches administratives de l'assureur. S'ils sont courants, ils seront plus ou moins importants selon l'assureur. Il pourra s'agir des frais de liquidation engendrés par le traitement et la mise en paiement des adhérents lors d'un sinistre, des d'administration qui incluent les frais d'encaissement des cotisations et les dépenses liées à la conformité aux normes et aux lois en vigueur, et des frais d'acquisition liés à l'attractivité et la prospection de nouveaux clients, qui incluent les frais de marketing, les frais de développement du réseau mutualiste, les campagnes de communication, etc.

La bonne astuce : Compléter sa mutuelle par une prévoyance

Si la mutuelle santé senior couvre la santé dans son ensemble, plutôt liée à la maladie, la prévoyance, quant à elle, couvre les aléas de la vie. Entendons par là l'invalidité, l'incapacité, la dépendance, et le décès. La prévoyance vient compléter l'indemnisation de la Sécurité sociale, avec une aide financière qui permet de faire face aux aléas en cas d'arrêt de travail lié à une incapacité, par le versement d'indemnités journalières correspondant au delta perdu ; de faire face également à l'invalidité par une rente mensuelle qui maintienne le niveau de vie de l'assuré ; de faire face à la dépendance liée à l'âge par un capital ou une rente à vie ; ou enfin face au décès, par le versement d'un capital ou d'une rente au conjoint ou aux enfants, et d'une aide pour le paiement des frais d'obsèques.