Comparateur Assurance Auto : comparatif 2024 !

L'assurance auto est obligatoire pour conduire un véhicule terrestre à moteur. Selon son véhicule et son profil, les coûts peuvent largement varier d'un assureur à l'autre.

Il est recommandé de s'aider d'un comparateur d'assurance auto en ligne pour dénicher le contrat le plus compétitif. Voici comment procéder.

Les principes de l'assurance auto

L'assurance auto est une assurance obligatoire à toute personne détenant un véhicule terrestre à moteur, soit une voiture particulière avec ou sans permis, sans distinction d'alimentation, neuve ou d'occasion, mais aussi un utilitaire, un tracteur ou engin agricole, une caravane, une remorque, un camping-car, une moto ou un scooter, un quad. Les véhicules qui ne circulent que ponctuellement ou très ponctuellement doivent également être associés à une assurance auto.

Selon la formule d’assurance choisie, il est possible d’adhérer à des garanties facultatives pour bénéficier d’une protection renforcée. Voici les principales garanties proposées sur l'assurance auto :

• La garantie des dommages matériels : Elle couvre les dommages causés à la voiture de l’assuré en cas d’accident responsable;
• La garantie conducteur : Elle prend en charge les dommages corporels et les frais médicaux subis par le conducteur lors de l’accident;
• La garantie dommages "tous accidents" : Cette option permet d’être indemnisé lorsque la voiture est endommagée, quelle qu’en soit l’origine;
• La garantie bris de glace : Elle fait partie des garanties facultatives essentielles tout de même. Le coût d'un pare brise avoisine les 1 000 €. Pourtant, le risque d'une projection de caillou ou autre pièce venant fissurer le pare-brise est plus important;
• L'assistance panne 0 km : Elle permet de faire remorquer son véhicule jusqu'à son domicile ou au garage le plus proche en cas de panne, sans frais;
• La garantie vol : Si le véhicule n'est pas retrouvé, l'indemnisation peut se faire à compter de 30 jours après la déclaration de vol aux forces de l'ordre et à l'assureur;
• La garantie incendie et explosion : Les dégâts causés sur le véhicule par un incendie ou une explosion peuvent être indemnisés si cet acte est d'origine malveillante (vandalisme), ou accidentelle (dysfonctionnement technique, évènement météorologique exceptionnel, etc.);
• La garantie protection juridique : Elle permet d’obtenir un accompagnement dans les démarches juridiques par l’assureur en cas de litige lié au véhicule.

Assurance auto : quelles sont les formules possibles à souscrire ?

Trois formules d'assurance auto peuvent être souscrites, selon le niveau de couverture de risque recherché :

• L'assurance auto au tiers : Elle couvre la responsabilité civile du souscripteur et des personnes dont il a la responsabilité pour les dommages causés à autrui en conduisant ou en stationnant le véhicule. Comprenons bien que seuls les dommages causés à un véhicule ou à une ou des personnes tierces seront indemnisés. En revanche, les dommages matériels ou corporels subis par le conducteur à l’origine du sinistre ou à ses proches ne seront pas couverts par ce contrat;
• L'assurance auto au tiers plus : C'est un contrat intermédiaire. Ici, l’assuré sera couvert pour sa responsabilité civile en cas de dommages corporels ou matériels causés à un tiers lors d’un accident dans lequel son véhicule est impliqué. Le conducteur sera également indemnisé pour les dommages corporels subis, consécutifs à l’accident;
• L'assurance auto tous risques : C'est la formule la plus protectrice, et évidemment la plus recommandée. L’assuré sera couvert pour sa responsabilité civile en cas de dommages corporels ou matériels causés à un tiers lors d’un accident dans lequel son véhicule est impliqué. Le conducteur sera par ailleurs indemnisé pour les dommages corporels et matériels consécutifs à l’accident.

Quels sont les risques pris en cas de véhicule non assuré ?

Depuis 1958, il est formellement interdit de circuler sur la voie publique avec une voiture non assurée, une disposition rappelée par le Code de la route et le Code des assurances. En France, le défaut d’assurance auto représente un délit pénal puni d’une amende pouvant aller jusqu’à 3 750 €, assortie d’une éventuelle suspension du permis de conduire de 3 ans ou de la confiscation du véhicule, et d’autres peines complémentaires (obligation d’accomplir un stage de sensibilisation à la sécurité routière, etc.). A cela s’ajoute l’obligation pour le conducteur d’indemniser la victime en cas d’accident.

Quelles sont les exclusions de garantie de l'assurance auto ?

Comme sur tout contrat d'assurance, l'assurance auto connaît des exclusions de garanties. Une exclusion de garantie est un élément de votre contrat d'assurance. Il stipule que, en cas de sinistre survenu dans certaines conditions, l'assureur n'indemnise ni le véhicule ni les personnes impliquées dans l'incident ou l'accident de voiture, mise à part les victimes, et ce même en cas de contrat tous risques.

Présentons d'abord les exclusions de garanties légales de l'assurance auto, aussi appelées exclusions de garantie d'ordre public. Elles sont liées au mauvais comportement de l'automobiliste, qui impliquerait la survenue d'un sinistre ou son aggravation. Cela signifie qu’aucune des deux parties ne pourra négocier l’accès à ces exclusions de garanties et l’assuré ne pourra alors aucunement prétendre à une indemnisation dans le cadre de leur application. Il s'agira donc des suivantes, inscrites au Code des assurances :

• La conduite sans permis de conduire. Il s'agit également d'un délit, ce qui exposera également le conducteur à des poursuites judiciaires (amende et peine de prison);
• Le non-respect des règles de sécurité, comme par exemple l'absence de ceinture de sécurité par le conducteur ou les passagers du véhicule.

Présentons maintenant les exclusions de garanties contractuelles, propres à chaque contrat et à chaque assureur. Elles doivent également figurer clairement au contrat d'assurance auto signé entre les deux parties. Elles sont généralement bien plus nombreuses :

• La conduite sous l'emprise de l'alcool;
• La conduite sous l'emprise de stupéfiants;
• Le refus d'obtempérer;
• Le délit de fuite;
• L'excès de vitesse;
• Le prêt du véhicule;
• Le vol sans effraction;
• L'utilisation d'une caravane;
• L'utilisation du véhicule pour une course.

De quels paramètres dépend le coût de l'assurance auto ?

En moyenne, une assurance auto dans sa formule au tiers avoisine les 500 € pour l'année, contre environ 800 € sur sa formule tous risques. Evidemment, ces coûts sont des moyennes globales, desquelles il faut tenir compte du cas par cas propre à chaque dossier d'assurance. Dans le calcul du coût de la prime d'assurance, seront notamment pris en compte :

• Les caractéristiques du véhicule à assurer : Selon qu'il soit neuf ou d'occasion, selon sa puissance, sa motorisation, son âge, son kilométrage, le modèle plutôt citadin, familial, SUV, ou autre, seront tout autant de critères pris en compte qui classeront le véhicule dans une catégorie de prix;
• Le profil du conducteur : Le jeune conducteur détenant son permis de conduire depuis moins de 3 ans se verra appliquer un tarif plus élevé face au risque potentiellement plus important d'accident par le manque d'expérience. Entre en compte ici également et largement la sinistralité reconnue au conducteur. Les années comptées sans sollicitation de l'assurance auto permette au conducteur de cumuler du bonus, ce qui abaisse le montant de la cotisation. A l'inverse, les sinistres augmentent le malus du conducteur, comme le fait d'avoir connu une résiliation auparavant, ce qui applique une majoration plus ou moins élevée au contrat;
• L'usage du véhicule : Le véhicule utilisé occasionnellement, uniquement le week-end par exemple si les trajets se font en transports en commun la semaine, ou bien par des personnes âgées pour les besoins essentiels, se verra appliqué un tarif dégressif par rapport à un véhicule utilisé chaque jour pour les trajets domicile-travail et autres. C'est bien logique puisque l'assureur se réfère toujours au risque qu'il estime prendre;
• La formule souscrite : Evidemment, la formule tous risques étant plus complète pour de meilleures garanties, elle est plus onéreuse que la formule au tiers;
• Les garanties souscrites : Chaque garantie complémentaire ajoutée au contrat de base ajoute au coût de la cotisation.

Comparateur en ligne : comment étudier les offres d'assurance auto en 2024 ?

Pour souscrire à l'offre d'assurance auto la plus compétitive, il faut parvenir à dénicher celle qui répondra à la fois au budget et au besoin. C'est un rapport qualité/prix qu'il convient donc de déceler. Pour ce faire, les comparateurs en ligne sont de parfaits alliés. Leurs services sont 100 % gratuits et n'obligent à aucune forme d'engagement. Ils peuvent simplement permettre la simulation, la comparaison pour orienter le choix final. Voici les éléments qu'ils mettront en évidence et qu'il conviendra d'étudier attentivement avant de faire son choix :

• Le coût de la cotisation d'assurance : Evidemment, le coût de la prime annuelle sera un élément fort à comparer, mais attention à le comparer à garanties et conditions d'indemnisation équivalentes;
• Le montant des franchises : Elles existent sur tous les contrats, mais leur montant peut largement varier du simple au triple, ou plus encore. Parfois, elles sont bien trop élevées, ce qui laisse un important reste à charge à assumer par l'assuré. Plus leur montant est faible, plus la cotisation sera élevée;
• Les garanties intégrées et complémentaires proposées : La comparaison doit se faire sur une équivalence de garantie. Le comparateur va donc mettre en avant les garanties intégrées au contrat, et le coût supplémentaire pour chaque garantie optionnelle, pour établir un comparateur fiable.

Pourquoi faire appel aux services d'un comparateur d’assurance auto en ligne ?

Evidemment, lors de l'acquisition d'un véhicule à assurer, il sera judicieux d'utiliser un comparateur en ligne pour étudier plusieurs offres d'assurance auto et souscrire le contrat le plus compétitif. Mais ce n'est pas tout. Une fois souscrit, il sera bon de simuler à nouveau sa démarche sur un comparateur, au moins une fois par an, pour évaluer la tendance du marché. La résiliation d'un contrat d'assurance auto est possible sous trois motifs.

D'abord, à partir de sa première échéance annuelle, soit à compter du premier anniversaire du contrat. L'assureur a l'obligation d'envoyer un avis d'information rappelant le droit de résilier le contrat, et la date limite à laquelle la demande de résiliation est recevable. L'avis doit parvenir à l'assuré au moins 15 jours calendaires avant cette date limite. Pour une résiliation à la date anniversaire du contrat, l’assuré doit impérativement prévenir son assureur au moins deux mois à l’avance. Si le conducteur a payé sa prime d’assurance auto en une fois, alors il sera remboursé des sommes qu’il a déjà versées pour les périodes durant lesquelles il aurait dû être couvert avant la résiliation du contrat. Précisons en revanche que l'assurance auto étant obligatoire, la résiliation devra être demandée après avoir souscrit un nouveau contrat d'assurance.

Egalement, en cas de changement de situation, le contrat peut être résilié selon les termes prévus. En cas de décès par exemple, les héritiers peuvent résilier le contrat à tout moment, même durant la première année. Mais pour des motifs plus réjouissants, le contrat peut également être résilié à tout moment en cas de déménagement, de changement d'emploi, de changement de régime matrimonial, de départ en retraite ou de fin d'activité professionnelle. Chaque changement de situation s’accompagne d’une éventuelle évolution des tarifs demandés par l’assureur, à la hausse ou à la baisse. C'est pourquoi l'assuré peut décider de poursuivre ou de résilier le contrat.

Ajoutons la possibilité de résilier son contrat après la vente ou le vol du véhicule. Le contrat sera alors résilié au lendemain de la réception du courrier recommandé.

Enfin, suite à une augmentation de la prime d'assurance auto sans justification particulière, l'assuré peut résilier son contrat à tout moment. A l'inverse également, si l'assureur refuse de diminuer le montant de la cotisation alors que son risque pris est diminué, l'assuré peut résilier. Attention toutefois à bien étudier d'autres devis d'assurance avant de s'engager dans une résiliation. Il est possible d'avoir profité de conditions particulièrement intéressantes à la souscription, qui peuvent remettre en question l'intérêt de la résiliation.